保险预定利率面临下调 重疾险保费预计涨超13%

保险预定利率面临下调 重疾险保费预计涨超13% 利率切换期无需盲目抢购储蓄险，应优先补齐高杠杆的健康保障并以确定性现金流应对长期风险。 节目深入拆解了保险“预定利率”的运作机制，指出监管下调利率旨在规避保险公司的“利差损”与系统性风险，而非单纯的恐慌营销。嘉宾们分析了预定利率下调对重疾险、储蓄险等不同险种的具体影响，并强调“停售”不应成为投保的决定性理由。此外，节目分享了储蓄险在提供确定性现金流、隔离认知下降与保障尊严方面的独特价值，并提供了一份包含工具认可、险种配齐、保额充足、目标明确及接受代价的五步投保决策清单，引导听众回归控制风险的本质。 预定利率是保险公司计算保费时预设的投资收益率，其下调意味着实现相同保额所需的本金增加，导致保费变贵或储蓄险长期收益率下降。 (0:00) 监管部门强制下调预定利率是为了防止保险公司在低利率环境下出现“利差损”风险，通过给行业“踩刹车”来保障长期兑付能力。 (5:00) 国内固定预定利率的产品设计导致每次利率下调都需要停售旧产品并上架新产品，客观上营造出了“停售抢购”的紧迫感。 (5:00) 历史上的预定利率并非只会下调，全社会利率走势极其复杂，盲目在低位“锁定利率”可能会让保单在未来利率反弹时变成束缚。 (12:52) 预定利率下调对重疾险（尤其是儿童重疾险）和储蓄险影响巨大，对定期寿险、一年期医疗险和意外险影响较小。 (17:49)

有知有行保险业务负责人小主与《工薪族财务自由说明书》作者也谈钱指出，近期保险“停售潮”源于监管防范利差损风险的机制调整，消费者不应因恐慌营销盲目抢购，而应基于家庭真实风险缺口与确定性需求理性规划。 预定利率机制与监管刹车逻辑 (0:00) 小主解释，预定利率是保险公司在定价时假设的长期投资收益率。该利率越高，消费者需交纳的保费越少；反之，利率下调意味着达到相同保额所需投入的本金增加。由于国内主流保单采用固定预定利率，调整时必须下架旧产品并重新精算上架，因而形成了市场上的停售潮。小主和也大指出，保险资金配置主要集中在债券（50%以上）和存款（约8%）等保守资产，股票仅占8%左右。在全社会利率下行周期中，监管部门为防止保险公司重蹈20世纪90年代5%至9%高利率保单带来的利差损覆辙，必须通过下调预定利率为行业防范破产与系统性风险。 险种受损差异与拒绝饥饿营销 (17:49) 预定利率变动对不同险种的冲击呈现分化。长期限且保费累积效应强的险种受影响最深：行业测算显示成人重疾险保费预计上涨约13%，儿童重疾险因周期更长预计上涨约29%；储蓄险（年金险、增额终身寿险）则直接面临长期实际收益率（IRR）下降。相比之下，保费基数低的定期寿险预计仅微调约3%，一年期医疗险和意外险几乎不受影响。也大根据个人经验提醒，停售本身绝不应作为投保依据。利率走势难以预测，正如2013年预定利率曾因利率走高而上调，海外低利率环境也曾出现急剧反弹；盲目在历史低位长期锁定过低利率，未来可能反受束缚。只有当下存在真实健康或保障需求，才值得在窗口期配置。 储蓄险的核心功能：风险与人性隔离 (29:16) 对于具备理财能力的投资者为何配置储蓄险，也大说明其核心价值在于管理人性与极端生命周期风险，而非追求高收益率。面对年老后的认知能力下降、受骗风险或重病无力操盘投资的状况，年金险能将静态本金转化为不受精神状态影响的按期稳定现金流，同时在法律上起到婚前财产隔离的作用。在家庭应用中，雨白分享给退休母亲购买年金险而非直接按月打钱的案例，认为定期由机构发放现金流维护了长辈不用“手心向上”要钱的尊严。两位嘉宾一致认为，能用保险合同条款妥善解决的利益安排，就不该交由人性去承担考验。 自担小概率与防范毁灭性风险 (60:00) 针对保单组合的规划，也大主张奉行极力自担小风险、专门转移毁灭性大风险的策略。日常的小额医疗或意外损失完全可以通过个人储蓄自留，但针对能摧毁家庭财务的残疾、重疾或身故等风险则须配置足额保障。例如他在德国为全家配置保额高达4000万欧元的第三方责任险，每年仅需约70欧元保费，专门防范装修误毁承重墙等导致个人彻底破产的极端事件。在家庭利益规划上，也大与妻子各自用个人预算购买定期寿险，身故受益人指定为各自父母以尽赡养义务，从而确保家庭存量资产能完整留给在世伴侣，以明晰的合同避免家庭内部的利益冲突。 审视真实缺口的投保五步框架 (43:22) 面对营销轰炸，节目梳理出系统性的自我审查清单：首先，确立将保险作为转移极端风险工具的认知；其次，优先配齐家庭经济支柱的保障，避免大人保障缺失；第三，重疾险等保额应充分覆盖当下收入损失（建议为年收入的2至3倍），而非盲目预支未来收入超额投保；第四，购买储蓄险须明确其养老现金流或财富隔离目标，不与权益类收益死磕；最后，必须确认家庭能够承受储蓄险长达数年至数十年的资金封闭期，不挤占日常流动性需求。 买保险不需要强求理论上的绝对理性或收益最优，消费者应当以预定利率调整为契机，回归风险兜底的本质，盘点家庭在健康、责任与现金流上的真实短板，建立兼顾尊严与确定性的保障方案。

[2:49] 小主: 一个假想的投资收益率，就是预定利率。预定利率越高，保费就越便宜；反之，预定利率下调，想要达到同样的保障，保费就会变贵。 [32:44] 也谈钱: 我不能假设自己永远年轻、精力旺盛、能力强，而该假设如果以后我变傻了，我的生活该怎么继续。 [38:39] 雨白: 能用保险条款解决的问题，就不要考验人性。 [36:59] 雨白: 我给妈妈打钱，她可能会觉得占用了我的钱；但如果让保险公司按月打钱，她会有一种自己在领工资的坦然与尊严。 [19:36] 也谈钱: 除非现在就要用，否则哪怕未来买没有折扣，也坚持等到用的时候再买。 [19:36] 也谈钱: 真正的财务自由，不仅是拥有资产，更是拥有对自身时间与注意力的掌控感。 [22:28] 雨白: 保险停售不该成为你投保的决定性理由，但如果你的确需要，可以考虑趁这个时候配置。 [53:19] 雨白: 你的保险配置不需要是最理性的、最优的，但最好可以是最让人心安的。 [29:16] 也谈钱: 储蓄险的核心价值从来不是高收益，而是管控特定的人生风险。 [65:07] 雨白: 回归初心，用保险来解决，那些只有保险才能解决的事。

[0:00] 欢迎来到知行小酒馆这是一档有知有行出品的播客节目我们关注投资更关注怎样更好的生活我是宇白保险其实一直是我很想多聊聊的话题因为熟悉有知有行的朋友会知道我们一直提倡四笔钱的概念一个个人完备的财务体系应该配好四笔钱活钱备用金长期投资的钱中短期的稳健理财以及保险保障保险是特别重要的一部分但你可能会发现在小酒馆快200期的节目里保险的出现频率非常低为什么呢这个责任确实在我我的保险知识储备比较浅我对保险也总是带着一种先质疑再道歉的态度那这一次的节目录制契机是微信里那些我已经毫无印象的保险顾问给我发消息轰炸这个保险的预定利率又要下调了最后的机会再不买就没了马上就要涨价了朋友圈里一时间也是铺天盖地很多用户也来问我们哎 这是不是真的得赶紧上车我个人的第一反应是哎 怎么似乎每年夏天都要来一轮保险预定利率下调的提醒这是不是一种狼来了似的恐慌营销但是再一声想我的心里也会嘀咕那这会不会真是一个值得抓住的投保窗口期呢如果该配的保险确实没配期我是不是应该趁这个时候认真检查一下我相信啊不少听众可能和我一样不确定这个预定利率下调到底对自己意味着什么也拿不准自己要不要趁这个时候买保险于是我牵头组织了一个研究小组自己也好好的做了一下功课请来了我们有知有行保险业务的负责人小主还有大家非常熟悉也非常喜爱的野谈钱野大我们坐下来一起好好聊聊这件事保险预定利率下调到底对我们有什么影响房贷也好存款也好他们的利率调整好像都很丝滑怎么到了保险这里一调整就这么兴师动众呢以及我们到底该基于什么来判断自己应不应该趁这个时候配置保险呢这期节目我自己学到了很多希望对你和家人的保险配置也能有一定的帮助哈喽大家好我是野谭潜哈喽哈喽大家好我是小主其实能感受到就是最近的话大家不管在朋友圈啊还是在哪个地方都会看到很多关于预定利率下调的这个事情大家也不知道发生了什么可能脑海里面就想哎呀,又是一轮营销说要涨价了呀,饥饿营销什么的所以到底是不是恐慌营销呢其实也不是的我们要理解到底发生了什么其实还是要了解背后的这个机制那我们首先就要去理解一下这个预定利率调整它到底是一个怎么回事我们来做一个假设就是有一份只卖给一个人的终身受险那这份保障的意思是什么呢就是说如果这个人去世了保险公司就得赔100万给到他的家人那么这个地方呢就会有一个比较关键的时间差一种可能性是说这个人买完这份保险没有多长时间他就去世了那保险公司就要很快的把一百万给到他的家人那么在这种情况下其实保险公司没有什么时间去做这个资金的运作所以说只能自认倒霉对只能自认倒霉那这个时候其实他肯定不会说我来承受这份亏损所以他就会说那我就得收一百万的保费这样我才不会亏但是还有一种情况就是如果保险公司知道这个人要30年后他才会去世那我们都知道资金是有时间价值的那这个时候保险公司就可以拿着交的保费去做投资也就是说30年后需要去赔的100万我不需要收100万的保费我只需要去收其中的一部分然后让他按照一个利率慢慢的涨到100万就可以了那么这个投资收益率是多少呢这个假设其实就是预定利率对也就是说保险公司要理赔的保险金是一定的那么如果收益率高一些的话我们要投入的保费就可以少一点那如果它下降的话呢那我们要投入的本金也就是说我们交的保费就要多一点所以预定利率其实是保险公司在定价的时候很重要的一个参数它确实是会影响价格的这个它不完全说就是一个机的营销基于我前段时间的突击学习就首先这个预定利率是监管定的对 我一开始就会疑惑说就是保险公司推出一个产品它可能有各种各样的产品比如说它有什么增额瘦啊分红险啊等等等等那为什么要监管来给它卡一刀有一个预定利率相当于上 [5:00] 后来我查了一下资料我觉得这个其实也很好理解前面小主以受险为例讲了这个预定利率它其实相当于保险公司他算出来把你的这个保险的钱拿去做投资自己大概能赚多少他的核心盈利模式是赚这个利差吗那我是不是可以理解监管的这些调整相当于给他们的这个预定利率画一个上限就跟这些公司说你们不要太乐观估计自己的投资水平就是你一定要定在这条线以下不然你这个公司可能经营会出现一些问题是的把你的理解非常的正确其实可以类比一下我们自己的投资比如说我看中了一个投资项目我预期它可以赚到6%那么这个时候呢我比较缺钱我以5%的利息我向朋友借了一笔钱但是后来呢我发现这个项目它不太行我每年只能赚2%但是呢我跟朋友借钱我答应了我就是按5%的利息那么我还是要以这个利息水平去还我朋友的钱这个时候我就得贴3%那么只要是时间越长其实我自己需要贴进去的钱也是越多的那保险公司其实面临的也是这个问题,如果预定利率定的比较高了,但是市场的实际收益它又跟不上,那么几十年下来它就可能亏到没有钱去兑付了,这个风险就会非常的大,就像之前在90年代的时候就出过这样的事情,当时呢保险公司其实是参考存款的利率,然后就把保险产品的预定利率定到了5%到9%,它是写在合同里面的它是不能改的也就是说未来在漫长的时间里面保险公司都要按照这个利率去兑付那么我们看一下保险公司的钱投在哪其实它的大头还是投在像存款呀债券呀这些偏稳健的资产那么现在大家其实都能感受到存款呀债券的这个收益在往下走别说是保险公司现在哪个公司能保证每年拿到9%我还以为保险公司他拿到的钱这个可投资的年限比较长他会投一些相对风险更高的产品其实并不是这样的其实现在每个季度会公布这个数据然后我前两年翻了一下一季度的数据大概50%以上他投的是债券8%吧大概投的是存款另外还有8%点几投的是股票所以他整个其实是比较保守的如果是按照这样的一个资产配比的投资的话那它如果用一个太高的预期收益率的话其实保险公司是做不到的保险公司亏钱其实长期来说对我们的保障它并不是一件好事监管去调整整个的预定利率其实也是相当于在给行业去踩一个刹车让保险公司实际能够拿到的收益率跟它写在合同里面的收益率匹配上这样让整个系统可以更安全的去发展确实我觉得出于人性的话如果我想要短期快速赚钱我就会成为一个收益率很高的产品就像很多年前的P2P一样那我觉得问题来了为什么这个东西给我们的感觉好像就是一年一次特别像促销甩卖一样现在有一个背景就是我们的银行利率其实是在不断下调的我们通胀在下降然后整个社会的投资收益在下降所以在这个背景下保险的利率下调就是前面的预定利率下调和银行存款的预定利率下调以及整个社会大背景下收益率下降实际上它是同一件事情的不同表现但是之所以说保险给人感觉特别大一件事情就是因为银行存款的话它只是调利率然后它本身你不会有特别大的感知就是这个产品变了但是保险的产品设计师它这个产品出来的时候它预定利率是固定的是算在这个产品里面的所以说如果它要调整预定利率的话就会需要说把旧的产品下去然后新的产品上来就有种马上要撤电了大家快来抢购然后过了两个月发现一家新的超市然后换腔不换腰还是同样的管理人员对它只是预定率下调了比如说可能是保障型的保险的保费有一些变化然后储蓄选呢可能是它最后拿到手的收益有一些变化但是产品实际上不会像说停售这么大一件事情OK你刚才也大家举了这个银行存款的这个例子嘛这会让我想到说在生活中很多家里都会记住到像LPR就是房贷就是那种利率的浮动大家就感觉这个东西很丝滑就是你直接就在越等于你就在我的产品里就变了我的房贷下个月可能我交的就少了为什么这个保险要这么麻烦呢保险其实有两种一种是就是在合同里把这个利率是固定下来的另一种是分红型的比方说像我在德国这边买的保险大部分其实都是像雨白说的那种比较丝滑的就是保险产品其实没什么变然后它在合同里 [10:00] 本身也不是一个固定的收益率他会给我说我这个保险它的保费是变化的我现在这个合同签下来这个保费一年大概是什么值如果以后会发生变化那么我这个保费有可能会变动到什么数值但是我们现在国内的话以前有过一段时间分红线但是好像当时出现过很多乱象我和一些有经验的做保险的朋友聊所以说我们现在国内的保险主流的算法其实还是固定收益率在设计产品的时候所以说欧洲市场流行的险种是跟国内的不太一样吗比如说你说分红险在我的理解可能就是储蓄险的一种但是野大说的可能是一种保障险对我想表述的可能刚刚不是特别的严谨我理解的分红型的产品就是说它的预定利率不是固定的可能我把它表述成浮动预定利率的保险可能这样的话大家更容易理解它的预定利率是具体看这个保险公司它当年或者说这段时间里它的具体的投资收益是怎样的它的分红会体现在我交的保费比预计的保费要低一些会体现在这个上面另一种呢就是说是完全固定预定利率的就像房贷当时让你选你是要固定利率还是浮动利率一样是吗对我觉得理论上这种感觉更合理更符合市场规律但是我觉得从人性上大家还是会觉得说如果能有一个非常固定的稳定的承诺会让人特别有安全感可能这也是为什么几乎所有的所谓的养老金啊教育金它都是一种年金线的包装就是我很确定我今年投这些钱等我孩子18岁之后就能拿到多少钱对 我觉得可能还是大家对这个确定性的一种担忧吧就比方说你看我们以前做银行理财的时候就是那种很古早的传统的那种银行理财其实它的收益率是固定的就和存款很像因为当时还没有说可能会爆雷啊或者这一些都是钢队的嘛大家就会觉得说我买进去多少我要知道我能到手能拿到多少钱但是如果跟大家说你买了这个产品到期有可能赚有可能赔可能很多人其实是不太容易接受的我觉得还是大家对一个投资方式或者储蓄方式的一个观念的变化我觉得但德国人接受起来就很丝滑是吗因为是这样的德国不是有一个统计数据吗就是看居民的家庭的财富一般是怎么处理的就是美国的话你看会有很大的比例在股市里面然后中国呢是在房子和存款里面对但是在德国的话如果不看房子保险里面和存款里面的钱是差不多的这么神奇吗对所以保险是在德国可以说是最主流的理财方式你这样一讲我感觉在中国保险行业大有可悲我是来了德国以后我就突然觉得中国平安很不错当然这里不是那个建议就是我买了中国平安然后后来不是特别理想对这个看过投资第一课的朋友应该对孟严的那个故事也非常的心有气气就孟严被烫了多少年所以不做任何的投资建议我另外一个很好奇的是因为我觉得人只能记住离自己最近的一段时间的东西就在我的印象里每一年这个预定利率的上限它都在往下跳那怎么在我的记忆中这只有往下调它就没有往上涨感觉每一年都是最后的机会这真的不是促销话术吗不是的因为就像刚刚聊到的就是整个预定利率下调其实它还是监管为了去管控行业的风险那么像现在整个利率一直下调其实也是跟整个的大环境有关就像大家能感受到的比较开心的一面是我的房贷的利率也下调了你想保险公司其实它的预定利率还是跟他买的那些标的有关那他买到的债券这些的收益都下降了他的预定利率自然也会下降但是其实预定利率也是有过上涨的在2013年的时候那个时候因为整个的存款利率和债券的投资收益其实在往上走而且行业内其实消化之前的利差损也到了一个阶段所以那个时候预定利率是上调过一次但是目前来看也就是那一次我在国外的话可能预定利率上调感受会更深刻因为就发生在前一两年有一段时间应该国内新闻都有报过就是欧美这边的银行变成零利率了当时一个很普遍的看法就是觉得说欧美就是长期的零利率低利率了你想想那段时间是2020年2021年那段时间就是我们所有人可能都觉得说以后就是一个低利率的时代就是前面的这个感觉这么的根深蒂固就是利率一直在讲一直在讲你想从08年开始欧美就是开始的时候利率是3%4%然后 [15:00] 次贷危机到了零然后试图加息又遇到了欧债危机然后后来又遇到了新冠然后利率维持在零的状态可能长达十几年就形成了一种长期的记忆指头说利率不会上涨了但是后来到了22年你觉得给我的这种感觉就好像是一夜之间银行的利率突然就从零变成4%而且4%是什么程度它不是说你要去银行专门存钱给你一个4%的利率它是银行的活气利率就是你什么都不用干你把钱直接放在银行里然后一年就是4% 5%的利息就是这个过程发生的非常之快你看就是前期现在还有吗好利润心动现在的话美国界面的那个利率还是4%然后欧洲的话已经从4%降到了我现在的利率是影响充管是百分之二点几所以说这个利率真的是就在所有人都觉得以后就是零利率了利率就是在持续下行的过程中它突然就发生了我想说的就是哪怕我们现在觉得说过去的利率一直在降一直在降但是这个利率上调是有可能发生的而且它会发生在所有人都完全没有想到的时刻就可能会比我们想的会早有可能会晚就是这个世界真的是感觉太无人知晓了没有人知道明天会发生什么对啊那为什么要急在这个时候买保险呢其实我是觉得说现在宣传保险有一种说法吧就是你可以通过保险来锁定利率但也是因为我自己的这个经历我对于锁定利率的这个说法其实是有一点点负面的看法的咱们的语境里面讲到锁定利率的时候都是默认了这个利率一定是下行的但问题是我自己的亲身经历就是当所有人都觉得利率下行的时候利率一夜之间就变成了4%这么高那你想以前咱们预定利率4%的时候你说锁定利率那可能还是有意义的但是现在我们的利率已经到了2.5然后我还要谈锁定利率的话是不是就那么合适了因为那如果是我锁定了一个2%的利率结果后面市场率变成4%了那么其实这就不是一个好事了反而变成了一件坏事我在想我们是不是趁这个机会跟听众说一下比如说所谓的停售潮它到底停售的是什么样的产品大家会有一个更直观的感受来判断对自己的影响有多大比如说可能很多人像我一样会收到这些保险代理的私信微信说这个预电利率又下调了然后呢这是最后一波机会上车但其实我觉得对于普通人来说他其实也不知道到底让我上的是什么车比如说我印象表示的是在前两年可能我看到的更多的是跟储蓄险相关的但是这一次因为我也为了认真做功课嘛我会发现说其实这个对保障险的影响也很大对因为就像刚才野大说的当储蓄险的预定利率都从2.5变成2了那感觉就很鸡肋比如站在我的角度我就会觉得说我完全没有必要去考虑买储蓄险但是如果保障险你每年要交的保费它可能会有一个很大的增加的话那可能我就要好好想一想我要不要交一个保障险了对 我是觉得说这个事情首先预定率它对于保障型保险和储蓄险都是有影响的它影响大小看的其实不是说这是保障型还是储蓄险而是看这个保险本身设计的期限就比如说重极险它设计的期限是很长的可能是我30年缴飞然后保重生那么它受预定利率的影响就会比较大就是因为这是一个积累效应就是每一年的利率差一些那么这个保单持续几十年它带来的影响就会很大所以说储蓄险会影响很大然后重极险会影响很大但是像短期的比方说医疗险因为为它是一年一续的嘛然后意外险它受到的影响是比较小的就是首先出现这种情况我们先可以考虑说看看哪些保险是真正会受到影响的不是说看见停售了就觉得说啊所有产品都要下家了我照须去买所有的东西然后再一个呢就是我觉得当预定率下调的时候大家会更容易关注到储蓄险上面但是我觉得那个抓大放小其实还是更应该关注保障性的保险就是健康性的为什么就是储蓄险呢买早买晚只是说利率高一些低一些收益会有一些影响但是如果说我本身应该配置一个保障性的保险但是我没有赔那么我先发生了意外或者先生病了那么这个对我的生活的影响是特别大的我觉得不是说是以这个东西它要没有了来我赶紧抢到最后一波上车去买而是说考虑出这个东西是不是我真实的需求它和要不要变贵要不要变便宜在我的决策里是没有这个因素的我只考虑的是我自己的需求是怎么样的就像像那儿要涨价了不应该在涨价之前去抢而是应该思考一下自己到底需不需要这个包是什么对我分享一段我自己消费的经历 [20:00] 就是它和保险不直接相关但是它会很明显的影响我对这个停售的看法就是我以前很喜欢囤东西然后我喜欢看什么值得买它会安利很多装备我会想说这个东西有一个我觉得很喜欢的装备史低价就是历史最低价格可能以后就没有了我可能就会先买然后囤了好多所以现在把什么值得买卸载了是吗对我后来才发现一件事情就是我囤了很多装备但是我其实非常不擅长预测我自己未来的需求就是有可能我觉得我半年之后要出去玩我看见一个旅行用的装备打折了我先买了但是等到我半年以后发现我不想出去玩了或者我出去玩了之后发现这东西用不上发现我自己给很多想象自己未来会用到的东西的时候我最后没用到浪费掉的钱其实要比就是比这个折扣要多得多更让你心痛对我后来形成了一个买东西的习惯就是除非我知道说这个东西我现在就要用不然的话哪怕我知道说我未来买就没有折扣了我也要用的时候再买我觉得其实省钱都是小事然后比省钱稍微有帮助更大一点的是我家里的空间变大了但更重要的是我觉得我在这过程中获得了我注意力的掌控感因为如果说我总盯着这个东西价格的变化那么实际上我的注意力是被外部环境控制的比方说保险停售了那么实际上控制你注意力的就是销售保险的人试图把这东西卖给你但是你自己可能还没有考虑清楚说我是不是真的需要这个东西但是如果说我接受的是我买我自己需要的东西那么我考虑这个东西的考虑的就是我自己的出发点我自己真正需要这个东西的时候我再去研究这个我觉得这个的话对我自己的生活状态帮助会比较大就像我们聊财务自由的时候我们会先想到财务但是你会发现有很多有财务但是没自由的人然后就会想到说原来光有很多财务还不行你需要把这个财务变成自己自由的时间没有时间上的自由然后再后来发现其实可能比时间更重要的是自己的注意力就是我能不能控制我自己的注意力放在我自己需要的地方上所以说对于保险停售的这件事情虽然我们可以去关注这件停售到底怎么回事客观的事实是怎么样但是我觉得做出保险本身要不要买的这个决策和停不停售我觉得不应该有太强的关联我觉得也大家讲的特别好保险停售它不应该成为你投保的一个决定性的理由它可能更多的是本来这个东西你就有计划买但是你一直因为各种原因你一直拖着没有买它可能能成为最后助推你的那一下子但我猜想我们很多听众之前可能对保险略有了解但是了解的不是那么多我在想小主能不能给我们解答一下就比如说我们前面提到的这个预定利率的这个变化对保障型保险的影响能不能具体举个例子让我们大概了解说比如我9月份买的一个重机险和我今年8月份买的一个重机险我每年交的保费差距会很大吗就跟刚刚野大提到的一样其实它还是跟整个保障的周期是相关的就是保障周期越长的话那么预定利率的调整对价格的影响其实它就是越大的所以我们在考虑这个问题的时候我们就可以从两个角度去考虑一个是保费的一个基数那另外一个呢就是保障时间的长短像定期受险一般就是家庭支柱在责任期的一个保障比如说从30岁保到60岁它的周期可能就是二三十年的样子所以它的整个影响相对会小一点就是我们合作方测算涨价的话它大概是在3%左右那么重极险的话它的保费基数第一个比较大第二个的话很多人在买重极的时候其实会选择保障终身那这样的话其实它涨价影响的幅度就会比较大了那么具体来说的话像我们买重极险不仅会给自己买还会给孩子买从小孩的年龄看的话这个保证周期又更长了所以它的幅度又会更大就是根据这个毛孤孤的测算它不是一个精确值因为不同的保险其实它的价格还是不太一样就是根据测算的话大概成人的重极险在这次预定利率下调之后它大概会上浮13%左右如果是小孩的话就会更大了大概在29%左右因为重极险在我的印象中每年交的保费就挺贵的对你再上涨个百分之十几二十那我就更不想买了本来就不想买现在更不想买了对这个其实还是得回归到自己的需求就像刚刚也大讲的就是价格的变化其实不是决定我们是否要做出这个购买决策最终的原因如果你有这个必要的话那肯定是能省一点试一点钱都不是大风刮来的 [25:00] 那如果你确实觉得说我不太认可保险我觉得它的作用不是很大的话那也可以缓一缓而且可以告诉大家的就是其实在调整的这个当下你会觉得你对这个价格特别敏感因为去年的831我们刚刚经历过但是我可以告诉大家的是只要过了一两个月你又会觉得好像没什么比如说在今年对我又给自己加了一份重级但是我就不会把去年的价格作为一个锚定就是觉得说我一定要买到那个最低价其实到后来看的话还是你的需求但是我觉得预定利率调整的话它对大家来说其实是一个很好的去审视自己保障的一个时间你可以去问问自己我到底需不需要这个东西因为我们会发现保险它在我们生活中其实它是一个重要不紧急的事情很多人他有需求但他觉得买保险好麻烦我还要整理这个整理那个我还要去了解保险所以我就拖拖拖拖拖这个事情有的时候它可能就拖黄了或者是拖拖拖结果保险还没买风险发生了我觉得遇到这样的事情可能就是比较不好的所以我们先不决定说我要买还是不买而是问问自己说我到底有没有这个需要我觉得这个是这个时点值得去做的事情就是这个问题想不清楚想不清楚的话其实我一般会问别人两个问题第一个问题是你相不相信无常就是生活中会有一些很残酷的事情你觉得它有没有可能会发生在自己身上然后第二个问题是如果发生了你有没有准备好一笔钱去应对它我觉得不同的人会有不同的答案比如说有的人他就是很抗拒投保我们之前接触过一个用户他非常有趣他说我不需要保险因为我八字很硬我觉得像这种的话其实我们也可以理解因为你买任何一个东西它也是缘分我觉得但是它是一件值得自己去好好思考的一件事情我觉得怎么说呢因为就像你前面说的那两个问题一样那我当时听到的第一反应就是你看你们这些卖保险的每次都是先拿一个可怕的故事来吓唬我是不是相信无常天有不测风雨人有旦夕祸福为什么我们爱说这些事情是因为见得太多了就是刚刚那个用户为什么给我们的印象很深就是他在预约了顾问之后他说我八字很硬我不需要就是也很奇怪他为什么预约顾问然后他又拒绝了这个事情但是过一段真的这是一个真实的故事他说我需要买保险我查出来了癌症但是查出来再买的话其实就很难买了对对所以说其实我们能看到很多人他为什么买保险其实就是因为看到身边的人或者是自己家人他生病了所以说大家如果在身体状况允许预算允许的情况下我觉得你是不是要一份保险真的是值得思考的一个问题我会发现我们公司的同事先以储蓄险为例就几乎没有人买储蓄险因为大家对自己的投资都非常的有信心或者就有着有行的投资理念非常的信任所以大家几乎都是以用自己做投资的方式而不是说我去买一份储蓄险但是在保障险这边我就会发现大家一般是成了家之后会对保险保障这个东西开始重视起来就觉得自己更惜命了害怕比如说如果自己提早去世对另一半对小孩对父母会有什么样的影响确实是这样的就是家庭责任的变化人生阶段的变化其实会让大家重新去思考这件事情比如说像很多人他一有了小孩他就开始给自己给小孩买保险他确实是这样的那我们公司其实会有一个比较特别的地方其实刚开始的时候大家也是非常非常抗拒保险的那为什么他们后来这么愿意买保险呢因为我们公司发生的意外实在是很多就是我们公司有一场特别著名的篮球赛那是更早的时候更早的时候对就是在一场球赛里面两个工程师的牙断了然后还折进去产品经理的一条手臂所以大家就会觉得说风险真的很多而且理赔其实是一个非常好的投保教育我们公司是有团险的也就是说我们日常去看病是几乎不需要花钱的那大家其实在整个的理赔过程中他就能意识到保险对自己的帮助然后慢慢的其实他会去改变这个意识我还想说一句就是我是一个很认同长文海投资理念我自己投资收益也比储蓄险高但我还是很认同储蓄险的一个用户哦 为什么我就开始接触储蓄险的时候其实这个收益率是不能说服我的包括现在即使是现在你给我讲储蓄险的收益率其实我是不太能心动的 [30:00] 那什么诱惑了你下单我先说说就是为什么我对这个收益率不是很在意就是前面4%的时候那收益其实也算高我觉得而且当时很多人跟我说你不能看它是4%因为它稳定啊你自己投资比4%高但是它不稳定啊它会这么说但是我会说我也不需要这么稳定这是我当时的想法年轻气盛对这个观点我现在依然没有变但是我后来意识到说储蓄险实际上它不仅仅是收益就是保险它首先是一个管控风险的工具收益其实是其次的就是我当时生病了有一段时间大概是21年末那段时间就是本身生病精神状态就很差然后我清醒的一半的时间里都在担心我是不是得了绝症整个人的状态是很差的所以说那段时间我做投资其实完全没有精力去看投资然后那段时间我就很明显的意识到就是说我以前觉得我自己的税率很高但是这其实有一个前提就是我没有遇到会影响我自己认知水平的风险所以说经过这件事情我就在去想说那么未来可能不是疾病那么有哪件事情会一定的影响到我的认知水平那就是年龄就是如果我可能到了60岁70岁那个时候我手里有一笔钱然后人还糊涂了其实那个状态你想想其实是很危险的就可能会遇到骗子可能会遇到各种各样的问题所以我尤其认可储蓄线里面的年轻线就是它有一个功能对我来说是非常有帮助的就是可以让我从一个有本金的人变成一个没有本金但是有现金流的人我觉得这个功能对我来说意义特别大所以说我考虑的比较清楚我这里具体说一下就是年金险我可以分成两个阶段第一个阶段就是说我在退休年龄以前那么这个年金险的功能就单纯的只是增值对吧你把它放进去它按照一个预定利率给你一个收益但这个功能对我来说其实帮助不是特别大但是到了开始提前以后后面的那功能对我来说就是很有意义的就是我可以把我的本金变成一个稳定的现金流而且这个现金流一来就是因为我手里没有本金只有现金流所以说我上当受骗的风险会变小我不至于说一笔本金以下都没了然后另一个就是这个现金流不会受到我认知水平的影响所以说我在考虑年金险的时候我的考虑方法就是说那么前面这一段我觉得不是特别重要那么我就自己好好投资然后我自己来实现保值增值的这个作用但是当什么时间我发现了我自己的经历水平是开始下降了的或者说我先到了退休的年龄那么在这个之前可能几年我可能会拿本机里面的很大一部分去把它变成储蓄界这样一来的话降低了我手里持有的本级但是同时提升了我未来获得现金流的能力我觉得这个是储蓄险特别打动我的一功能这个功能通过投资是实现不了的所以其实也大你会有一个这样的投资计划随着你年龄的增加你可能会把更多的比如说权益类的投资转成这种储蓄险尤其是年金险的这种投资不仅仅是权益类的就是保守型的投资也可以转就是保险和自己搭理的投资理财它的本质上的区别对我来说不是它是稳定还是波动而是保险的产品设计和条款能够实现一些我通过自己投资完全实现不了的东西我再举一个例子就比方说我有一些用户他会问储蓄险的事情是因为他要结婚了然后他希望把自己的这些财产能够很确定性的变成婚前财产那么这个问题你用自己的投资就是解决不了的但是如果说我配置一个增额重生收入或者是一些储蓄险那么就可以把它变成一个很明确的婚前财产就是隔离掉后续可能的风险这是保险你很难通过其他的方式去满足的收益率其实反而是比较简单的而且也大家你刚才讲的会提醒我说比如我们之前在小豆馆节目里尤其是像我们陈鹏博士来做客的两期我们会强调说也有一张图嘛就是随着你从年轻到老年你的人力资本在逐渐的先上升然后再慢慢的衰减它就会转化成你金融资产的一些增值但是你前面讲的我觉得是一个我之前从来没想过的角度不只是说你随着你年龄增加你要风险偏好降低更多的时候其实基于人性你应该让你的老年有一个相对稳健的同时又能支持你生活的这样的一个现金流这个可能是一个更好的方式比起你的钱都在债券里面它可能还要好很多对就是不要假设说自己永远都是一个特别年齐特别精力旺盛 [35:00] 学习能力特别强的人想想说假如以后我变成一个傻子了那么我这个生活应该怎么继续我觉得这是对我特别有启发的角度是比如说我的一些长辈一些亲戚在我小的时候我觉得他们非常的聪明也很理智但是到了七八十岁尤其是老年人他其实很孤独的你就会发现他真的是会被骗去买各种保健品买一些治疗床垫你拉都拉不住如果说钱放在他们手里会产生这样的效果我就会在想说如果能有一个比如说每个月或者每年发给他的这样一笔钱可能能够隔离掉很多的这种的损失对我记得我之前也跟野大讲过我发现在我们公司问了一圈我好像是唯一一个买储蓄限制其实还有还有是吗对就是不多对就是你会发现比如说我们公司的人因为长期浸泡在整个的这个投资环境里面而且我们的储蓄率相对来说比较高那么如果大家存从收益的角度确实是不太能接受储蓄险的比如说我们能够接触到那些有投资习惯用买储蓄险的用户他说出来的理由都是一些很感性的很生活化的很具体的一些场景他们才会去买储蓄险基本上都是有软肋的对对对我们公司的另外一个买储蓄险的其实大家都想不到其实是我们投研的同事他说他买储蓄险的时候我就觉得天哪你为什么要买储蓄险你投资那么厉害然后他就会说那我其实是担心就是我们家的人可能没有一个特别长寿的那现在我们家庭的资产是由我来打理那如果有一天我打理不了了怎么办那我可能去找一个比较稳健的方式再比如说我们之前有一个姐姐她买了非常高额的教育金啊储蓄险那些东西的我就问她你跟大家一起投资其实时间也很长了你为什么要做这种就是看似不划算的决定那她就会说是因为我年纪比较大有了这个小孩我不能接受她成长过程中有任何的风险我就想要她到了那个年纪拿到那个钱她说我在这个问题上我不看受益率这些事情我觉得就是在以前我是非常非常难去理解的但是后来慢慢的你年岁长大的时候你就能理解这个事情我举一个例子前两年我真的是真情实感的考虑我自己不应该买一份储蓄险原因是因为我妈妈要退休了然后她退休前就会很焦虑的跟我去讨论她的养老金的问题我当时想的就是说我说OK那如果你的养老金不及预期的话我就给你买一份储蓄鞋相当于你一边领国家的养老金一边领女儿给你的养老金那这种投资决策我就会跟公司的同事去讨论他们就跟我说说嗯不对你其实应该买一笔稳钱说一更好流动性更佳他说万一你的年纪你要用钱怎么办呢我当时就想了很久那我这笔钱应该是去买年金线还是说我应该买稳钱后来我觉得说我还是要买年金为什么是因为比如说稳钱是我每个月我给我妈妈钱那我妈妈每个月拿到这笔钱的时候她是一个手心向上的感觉她要去想我女儿拿这笔钱给我的时候会不会影响她的生活她最近是不是需要用钱怎么样的我觉得她的心理会很不好受所以我觉得如果是保险公司给他发他就当领工资了那么在最开始他知道这件事情的时候他可能会说哎呀这个会不会影响我女儿的生活但是以后这个资金流就非常的自然因为你们中间有一个中间商他就会心里好受很多对我感觉保险他很多时候真的是保抑的利用了人性的很多弱点或者是一些特性包括我之前跟GPT聊天他就说其实这种储蓄类的保险他就是保险公司在想办法帮你攒钱他只是用了各种各样的名头来确保你这笔钱可以帮你锁住然后你未来可以用我总结了一句话就是说能用保险条款解决到问题就不要拿它去考验人性是的而且就是不要对自己太过于乐观就我前面说我买了一份年金线嘛但是我觉得大家听到现在也可以明白我对保险的理解非常非常的基础和入门那当时为什么会买呢首先我买的时候那时候还没有来到有知有行那个时候是我前男友不知道为什么就是有一个保险中心一直在给他推销这款年金线他也买了他就扑使我就是说你赶快买这个特别好就是你交20年然后你从55岁就可以拿每年可以拿越等于两倍的钱然后领到死就是这样的一份年金险然后每隔几个月我就入职了有职有行当时是跟我们负责保险的同事菲菲了菲菲就跟我说你这个年金险一点都不划算因为那个时候预定利率大概是44.025差不多他说你去做投资你轻轻松松每年就会有一个年化5% 6%以上的收益 [40:00] 你算一下你这样的一个年金钱的收益它不到4%可能还要更往下一点点然后我想说天哪糟了我被骗了但是因为我每年要交的很少我想了想了说算了我也不退了时光飞逝岁月如梭转眼到了2024年2025年随着这个预定利率连续的下调以及你做权益类投资这几年的体验也不好我回头看这份年金钱突然觉得变香了我就觉得说这好像挺不错的就是我每年只要需要交一万块钱从55岁开始我每年可以领2万块钱虽然2万块钱没有很多但是文字再小也是肉且我交完20年之后这份保单的现金价值也差不多是20万它其实也相当于一个帮我变相的储蓄我觉得这个是属于在市场环境的变化对人心态的一个巨大的潜移默化的影响对 但是雨白我想问一下如果现在一轮牛市来了你看这个保单买什么保险相信A股4000点不是梦所以就是还是建议大家买储蓄险的话不要奔着就是那个收益去因为如果你有投资习惯的话说实在的你有很多种方法其实可以拿到这个收益而且你看就像雨白刚刚说的一样我现在看那个4.625的保单好香呀但是你到了牛市呢其实你又会觉得我要不要退保呀但是我现在已经经过社会独大我已经知道这已经很不错了是的但是总体来说就是如果说你奔着收益去的话因为整个保单的时间非常的漫长你不知道你要穿越怎么样的一个市场的周期你锁定的利率有可能是在高位有可能是在低位对我觉得2%对于所有人来说应该都是一个敌位对但是如果说你是奔着解决问题的思路去的话我觉得这个还是值得去想一想的因为就像我们心里面你会去划分不同的心理账户有的钱你会去追求收益那有的钱你其实更多的还是追求一个确定性你觉得说他的收益高或者低其实对你来说没有那么大的影响就是说白了买储蓄钱其实我买的就是那个确定性嗯也带有什么补充吗嗯我觉得挺好的我觉得小主前面问就是假如一轮牛市来了之后你会怎么样我觉得问的太好了因为你到牛市的时候我恨不得把最后一分钱都全部投进去但是不推荐都干小主强调那个我觉得很重要就是都是把那个收益率看得太重优先还是考虑说我有哪些我自己比较担心的风险我能不能用保险解决到这个风险而不是说收益率因为收益率这个感觉其实是非常当下的我觉得之前孟严不是举过那个例子吗就是分两组人一组人手放在冷水里一组人手放在热水里让他们去想说他们寒冷的时候会有什么感觉那么守在冷水里的那个人想象的冷的感觉会更接近真实的冷的感觉故事后面的重点是当这些人的手都从水里抽出来以后过了一段时间你再问大家对冷的想象其实当初即便守在冷水里的人他把这个想象也都忘也就是说现在可能我们觉得四很高因为我觉得我经过了社会的毒打但是你说可能未来假说连续十年咱有一个整个社会都是7% 8%的收益那么你可能就不会记得这段毒打了看你想收纳斯达克对总而言之就是收益率其实是一个很难预测的东西但是我们有哪些风险没有哪些担忧这些东西其实是比较确定的比方说健康风险是客观存在的它不管是收益高还是收益低然后我的认知的风险是客观存在的然后我可能遇到的一些困难可能会还是相似的其实在准备这期节目的过程中我自己也会再重新想保险它追起本源到底是干嘛的你想保险最早诞生的时候它是为了保障风险顾名思义那最核心的当然是保障我们人身安全所以我们就看到了意外险 受险 重疾险 医疗险等等那在人身安全之外储蓄险它其实就是更进一步属于用来保证我们财务安全的那一类保险它的目标本质上就是守住对我们来说特别关键的一个财务安全感所以在投保之前其实更重要的问题是它到底能不能满足我这部分的需求我的这笔钱它能不能流向真正该去的方向而不是仅仅盯着收益率因为如果只是锚定收益率光是比对各种产品这个时间窗口可能就过去了太麻烦了你就忘了最后常常变成朋友随口推荐了一个我也懒得研究我就买了所以我觉得这个预定利率下调的事情在最后我们还是得帮大家说个伪总结一下如果能给几个简单的步骤明确一下什么才是值得我反复考虑的我们在做决策的时候才不会那么慌也不会被收益率牵着走我前面不是讲了说消费的时候 [45:00] 会经常出现一个错误就是我会提前买一些我觉得自己以后会需要的东西那么这个问题如果放在保险上的话就是需要去区分哪些需求是我当下具体的需求哪些是我觉得自己未来以后可能会有的需求我举一个具体的一点的例子假设说买重极险那么其中一个买重极险的思路就是说把它作为一个收入损失的补偿就因为现在已经有一保然后我们有一条险所以说生病的话医疗开支可以通过这部分来覆盖但是有一些重疾的时候我们可能会因为生病啊经历状态失去自己的收入那么可以说我买一份重疾险拿这个保额来作为这段时间的过渡来补偿我损失的收入所以说有一个大概的经验公式就是说我可以按照我每年税后到首年收入的两到三倍来投保重疾险的保额这样一来的话就是当我遇到重疾失去收入的话我可以相对平稳的度过两三年的时间一个例子就是我可能今年年收入是10万那么我现在大概的需求重机险就是一个20万到30万的保额那么现在我可能知道说我刚刚开始工作没多久我觉得我后面可能会需要更多的保额然后现在预定利率下调了那么可能会有一个想法就是说反正我两三年之后我也会需要这个保险而且现在买便宜我后面买可能到时候都贵了那我是不是要提前把这个未来的保额保上就比方说我的收入可能涨到了20万那么我需要的终极钱的保额就不再是30万而是50万那我是不是要提前去赶到现在这个便宜把我的保额增加到50万呢就是我的想法是不要因为我们可以去推演两个情况第一个情况呢就是说现在便宜我没买然后到时候我真的涨工资我真的需要了那么那个时候买贵了但是相比于我收入变高的这个幅度其实重极险贵那么一点点其实对我自己的生活的负担其实并不会很大但是如果反过来呢就是我提前买了两年以后会需要的重极险但是我到那个时候我没有涨工资或者说我的工资反而还降了那么这个对自己生活的负担就太大了所以我觉得是说在考虑现在和未来需求的时候我们考虑的不是说怎么样自己的利益最大化而是考虑怎么样自己的痛苦比较小考虑几种最大的情况都出现的时候自己不要太难受我觉得这个可能是在考虑自己的风险需求的时候可以关注的一点我觉得也大提醒了我之前也有一个困惑的问题我要不要等一下等到这个一定利率上调我再来买保险感觉好像更划算不管是储蓄险还是保障型保险因为我感觉我在这个时候买即便我是踩在这个下架之前买的我仍然在想我会不会有一点亏我是不是应该赌一把我赌未来三五年这个预定利率必然上调然后呢那个时候我在该买的都买好我觉得可能在这个背景下也没有人敢这么有信心说自己觉得什么时候利率会上调吧而且你想这不就和一个人说我现在很健康所以我不需要买保险感觉其实是很像的一个逻辑但是等到你需要用的时候你可能就买不了了因为保险首先是对个体来说它是一种未知的风险没有人知道说我是先发生风险还是预定利率先上调确实没有人能保证运气一定站在自己这边是的我觉得就是大家可以问自己一些问题整理一下自己的需求去看自己需不需要我觉得可以问自己的第一个问题是你认不认可保险这种金融工具,觉得是不是需要通过保险来解决问题,如果你觉得我相信保险,我不觉得他是个骗子,我没有那么反感的话,我觉得我们可以再去细分一下,比如说如果我们在看保障型的时候,那么这个时候我们要去想的是,我们家人的保险是不是都配齐了,比如说我很在意我的孩子,我给我孩子的保险配得很齐,但是我们作为家庭支柱,我们是这个家庭赚钱的人我没有给自己买保险那这个风险肯定还是很大的我觉得这个是大家需要去检查的第一个就是家庭成员的险种是否配齐了那么第二个就是保额是否足够之前有遇到过一个朋友他说我买了重极险他就觉得说我就是万一发生什么大病这些事情没关系然后结果看了一下他的保单保额十万那你就想如果说真的很不幸发生了重疾这个时候只有10万那这张保单其实作用也不是很大那很多人其实是在比较早的时候买的保险那么很建议大家其实也在这个时候再去翻看一下你的保单看一下你的保额是否足够我觉得这个是大家需要检查的第二项然后第三个呢就是如果不够的话 [50:00] 那我们再去考虑是不是要家宝但是呢就像买任何一个东西一样预算其实是一个硬约数对我们还需要去考虑一下你的保费的花销会不会影响你的日常生活因为像现在大环境整体其实不是很好像之前有很多人买了很多的保险那他现在可能保费对他来说是一个很大的压力就是其实这种情况也是比较糟糕的所以大家还是结合一下自己需要的然后再去看一下自己的预算然后再来决定你整个需不需要去买但不管怎么说我觉得风险它之所以叫做风险就是它的不可预测性所以还是希望大家能够好好的去审视一下这个问题那么对于储蓄险来说的话还是从心理账户的角度去出发就是我们不去想我是不是要买储蓄险而是去想我这笔钱究竟它要干什么我有哪些选项如果我能把整个的目标想得很清楚然后我又有一些可能偏感性的我需要去追求的确定性不管是婚前财产的保护也好或者是说我养老的时候我觉得我能活到100岁我要去预防长寿风险也好等等的就你想清楚了我为什么要买这样的话你的眼睛不是盯在收益上的话其实不管未来是什么样的市场环境其实你比较不容易后悔我觉得这个是很重要的一点但是呢即使想清楚了目的大家还要去想硬币的另外一面就是你为了你的资金目标你存下了这么一笔长期的钱但是这笔钱在很长的周期内你是不能动的它的流动性是很差的你能不能接受这一点因为比如说像很多年轻的朋友他会希望说我做一个强制储蓄但是有可能你未来的人生中还会有很多人生大事需要钱你需要流动性那么这种情况下也需要去好好的权衡你的缴费方式我怎么去交钱我未来的钱怎么用我觉得这些都是值得思考的我觉得想清楚了这些问题然后再去选择具体的产品去看我对这个产品了不了解很想对比它的收益率怎么样我觉得会比较好所以我很好奇两位老师的保险配置是你们现在都觉得很舒服很满意的状态吗目前来说是一个在相对满意的状态吧但是也是会不断的去审视就没有一个比如说一个AI boat或者小程序它能让你把所有的保单输进去然后帮你判断综合诊断你缺点啥或者是不点啥之类的其实有这种型的保单管理就可以你现在可以把保单入路径来你会看到一个表格然后这个显种你配置了你就可以去打勾然后你也可以点进去查看你具体去配的保额但是呢为什么不能用一个AI去判断说你这个保障够不够是因为每个人他对确定性的要求不一样比如说对大多数人来说可能中级50万的保额就够了但是比如说我今年可能就是看这方面的东西比较多我就会觉得钱还是能续命的所以我就开始给自己加保我对这个确定性就要求更高了所以他没有一个说统一的一个标准这个还是因人而异的就在我们APP上有一个保单管理我之前还真没用过我觉得这个确实是一个很好的一个功能因为比如你们在讲的过程中我也会在想说我父母那边的保险保障我确实是我觉得我的管理是不够的我应该把他们的保单都拿过来帮他们统筹一下管理一下看是不是应该帮他们补充一些对这个我非常有发言权就是我觉得每一次看我妈妈的保单我都会觉得非常非常的安心你很早给她配齐了是吗对很早就配齐了而且我妈妈是一个她对确定性要求非常高的人就是她非常担心她会成为我的负担所以她其实是一个有三分医疗险的女人但是正是因为这样的一个超配对她来说她会觉得很舒服她会觉得说不管发生了什么样的事情我不会给我女儿增添一些额外的负担我觉得这个其实就像六弯一样轻松简单我觉得这个其实就是保险里面它偏感性的那个东西明白具体是哪三份呢就是是相互补充的吗这几份医疗险首先它有一份百万医疗主要是解决大病的医疗费用兜底的问题另外一份是一份防癌医疗险就是如果得了癌症的话那所有的医疗费用其实会报销这两份的保障责任其实是有重叠的我的理解是不是百万医疗其实它的覆盖范围应该是比防癌医疗大的对 是的但是为什么我妈妈要配呢是因为他们单位里面同科室有一个人他就是得了癌症然后他就是有一份防癌险一直帮他报销一直帮他报销 [55:00] 我妈妈就受到了感召她说不行我也要妨碍听起来比较霸气但是即便知道百万医疗也可以报销这个钱还是说希望有一个妨碍医疗让自己觉得比较安心比较舒服她是这么想的但是我跟她的想法不太一样的地方在于就大家知道百万医疗险其实是有健康告知的OK明白了但是呢我妈妈是属于那种大病没有小病不断的就是我跟她坐下来一条一条一条一条的去对了那个健康告知但是我很怕有一些它遗漏的我不知道的医疗记录所以我就是怕万一这个健康告知上有什么问题未来会有一些不必要的纠纷所以他说他要防癌险的时候我就说行那我们买OK所以这个时候我要再跟大家推荐一遍免健康告知的医疗险就是非常适合给父母投保你就不需要有那么多顾虑然后后来他在我不知情的情况下他自己偷偷摸摸又买了一份惠民宝对就所以她现在是一个有三分一条鲜的女人可以可以她买互联宝的话是为了那个既往证这些报销吗不是她就是为了安心她就是一个纯感性的需求因为她见过她身边的人的理赔所以它对保险的安全感它就会比较高OK所以保险就是一个综合感性和理性的艺术一定是的那野大呢我是完全另外一种人我比较坚信的理念是大部分焦虑是不可能靠买个东西来解决的就包括说比方说现在利率下调了大家焦虑说我赶紧买一个储具钱锁定利率或者说我17年开始财务自由计划的时候很多人会说你得赶紧买个房子不然以后就买不起了我会去更多的去想说我这个焦虑背后的真问题是什么就比方说可能很多朋友利率下行的时候会担心说这个利率以后买不到了但是我也会觉得说那这里面的真问题其实不是说这个利率下行你要买一个储蓄险因为你以后还会有收入以后还会有钱你这个钱现在这笔钱是可以买了那你以后的钱不是其实还是解决不了这个焦虑我会觉得说我去想一想焦虑背后有哪些东西是我可以通过我改变我自己提升我自己的认知或者说掌握更多的工具来解决的而不是靠去买一个东西这是我对我感觉到一个东西很焦虑我不放心的时候我自己的做法那你目前的保险配置和家人的配置你还满意吗我的特征可能和大部分的配置不一样就是我基本只卖保额特别高的保险我会特别乐意自己去承担一些小风险怎么理解这个事情就是首先我很多人宣传保险的时候会用这么一种故事就比方说一个人买保险花了几千块钱然后他生了病赔了几十万然后赔了几十万他就想说你看这个故事是会给你感觉上就是一个赚了的故事我自己的想法就是因为保险公司的本身是一个商业机构保险公司是要盈利的那么保险公司的盈利是怎么来的呢如果我是一家保险公司那么我设计的产品肯定是说我赔出去的总共的钱是要小于我收进来的钱和这些钱获得的投资收益的也就是说我买每一份保险我都知道这个保险其实长期看来它不是赚的所以说我会很乐意承担一些小的风险所以说像我们家的话我们家全员包括我跟我爸妈商量我们都不买意外险都不买意外险我需要纠正一下大家常见的意外是猫抓狗咬被水烫伤对不对那你会觉得说万一出现了大意外有可能会触发重疾或者是受险对是但是意外险有一个特别重要的点是他保残疾所以这是很多人就是曾经问到过我的一个点就是说为什么要买意外他觉得他很鸡肋或怎么样但我觉得对于很多人来说就是残疾真的是很可怕的一件事情这个问题我考虑到了我不是说没有考虑到这个残疾的可能性芒格讲过一个故事就是芒格会讲说我不买任何保险因为芒格自己非常非常的有钱然后他觉得没有什么风险是他靠自己的钱承担不了的所以说我会觉得说我先考虑的是我自己能承担什么程度的风险这个应该往回推一步首先我觉得说这个保险其实不是用来赚钱的它是一个分散风险的工具而且是有一定代价的相当于是我不是去赚钱买保险而是说我去购买的保险公司的服务他帮我把一些我自己承担不了的风险去分散掉如果说拉长时间看比方说买很多特别多小额的保险那么长期来看的话很可能是我自己付出去的保费是要比自己直接去承担这个风险付出去的还要多的所以说小风险我是倾向于不去买的但我不是说建议大家也不要买意外险 [60:00] 就是因为从我自己的考虑来讲我会说意外价能够保的这个保额我自己是可以承担的所以说我考虑保险的时候首先我会看这个保险的最大保额是多少如果这个最大保额是我是说比方说我自己从我的资产里面减掉这些钱我不会心痛的那么我可能就不会保了对我是大概这么一个思路我开始思考野大叔的高额保单那有多么高额我有一个比较夸张的保就是德国这边的保险的它会有很多国内意想不到的凭证我有一个保险保单保的是第三方责任险就是说我的过失给其他人造成的损失就这个保格是非常高的是4000万欧就是换成命运的话就是三个亿我也开始在思考我怎么样可以拿到这笔钱就是所有人听到这个书对不对就特别离谱是不是就比如说你开车为了躲避对面的一个车辆不小心把我撞了我就可以拿到这4000万欧我举一个可能现实中发生过的例子之前国内不是有一个人装修把城中墙给砸了然后整栋楼变成了V楼如果说在德国发生这类情况的话它是在责任险的范围内的然后再比方说我是在上学的时候开始买的很多学生大家之间会相互科普因为很多我们是外来的人到这边不知道你可能翻错地方很多比方说你不小心把实验室给烧了或者是扎这个要赔钱这个不普遍所以是这个概率真的非常非常的小以至于就是这个概率怎么算呢就是我这个保险的保额是4000万欧但是我一年的保费全家其实只要70欧你拿这个保费除以这个保额你就知道这件事情发生的概率其实非常非常的小但是我需要防范的对我来说这是一个我不可能自己承受的风险因为我承受不了所以说它再小的风险只要能分散出去的话我是可以选择把它分散出去的这是我自己在保险的时候会比较关注的我会去考虑那些我自己承担不了的特别巨大的可能会让我破产的风险我会去投保这类保险了不起这是一类我从未想过有可能在我人生中发生的风险然后再比方说除了我自己的责任险还有狗的责任险狗把人要了就是狗有责任险比方说你狗跑到马路中间去然后司机为了躲避你家的狗把自己的车撞了你看其实这种情况是很有感觉你们俩可能都已经无语我觉得你好厉害这个真的是产品特别不一样因为国内的这种第三者责任的所有的保额都非常非常的低对就是国内能够承担这类风险的太少了就是我这段时间也在想说假如回国了以后我会怀念德国哪些东西就是德国的这个保险其实我是会很怀念的因为德国整个社会大家的金融资产30%在保险里面其实它是经过了很长时间的发展那你会管理你父母的保险吗还有你太太的保险我会我们家的保险都是我在管因为我总会去想这些有的没的我感受到了我最开始的出发点可能是因为定了一个财务自由计划然后到了一半的时候我突然就在想说我辛苦了这么多年好不容易实现了这个计划万一它出了什么我不能允许有任何外力破坏我的计划对我不能允许有什么损失是让我导致我这个计划完全破产的然后从那个时候我先开始担心的是家人的医疗正好也是2017年不2018年就是国内开始有医疗险了然后我就先给我爸妈买了然后给我老婆爸妈买当时还发生一件事情就是他气坏了因为我给他爸妈科普那包险的时候讲了各种极端的情况把他爸妈吓坏了是吧对他就说你说的什么把他吓差点导致夫妻感情不佳对然后你看我们还会担心一个问题就是我们两个人积累了一定的财富假设我们俩其中一个人没了那这个钱是不是势必得给对方的父母分一些该分多少我说这都已经安排好了是吗我已经安排你没安排吗你们都安排好了吗对啊不是你们都已经想过就是如果自己突然暴毙了之后怎么办吗对啊我也考虑我觉得没考虑是正常的但是今天的那个直播间里你有两个比较另类的下面的学习下面的学习对我的思路就是买那个受险买受险的钱是我拿我自己的消费预算给我自己买保的是我爸妈假如我没有的话这个保额赔给我爸妈然后我老婆的话就是拿他自己的消费预算给自己投报一份受险如果他不在的话这个钱就给他爸妈然后我们两个人攒下的钱的话就相当于是给对方对我们是这么的一个规划那你们思考过如果两个人都没了的话我会想到说反正两人都没了剩下的就大家自己想办法吧我都不在了我还考虑这么多说的很有道理因为我还在想你会不会也安排一个非常缜密的制度没有有的时候我会想很多但是我也很相信我家人有能 [65:00] 解决剩下的问题没错你看我就是这么乐观我相信我的家人能解决剩下的问题我觉得是你们都会想的比较周到我觉得可能也是想的比较周到的人他会尽早的把保险保障配权不仅是自己也包括家人在这方面我觉得我确实欠缺很多就是可能我对我自己的认知定位还是有点像一个小年轻一样一人吃饱全家不饿完全忽视了自己人到中年应该肩负起家庭的重担特别感谢两位老师我今天学到了很多我们聊了快两个小时我觉得再重复一下前面小主说的就是当你看到所谓的预定利率下调这样的新闻该做的几件事第一个也是说是看一下你手头上的保单你的种类够不够齐全另外一个就是保证的金额足不足够然后不只是自己如果你像小主老师和野大一样关心家人的话也可以看一下家人的保险保障看看他们有没有把保险配齐和配足够然后再来决定说自己要不要趁这个时间窗口来先把保障选给配齐那么储蓄险的那一端的话那每个人的需求确实是不一样就像刚才野大和小主书的那样在配置储蓄险的时候其实我们应该保定的不应该是这个收益率而是你希望过怎样的生活其实最根本的还是说你应该对自己的未来的不管是养老生活还是你父母的养老生活还是你子女以后接受教育的生活你要有一个更清晰的更明确的一些规划这样的规划才会真正的让你对生活有掌控感你才会觉得说这些保险保障够了它已经让我舒服了让我心安了或者说就只说你得想清楚你配置这笔钱是为了解决什么问题就是相比其他金融产品它有什么独特的功能解决了你当下的这个需求我想说的其实和小组说的差不多就是还是多关注保险的功能不是关注收益因为想要解决收益的话有很多种方法但是保险有很多尤其是条款上的一些设计是很难通过其他工具来解决的关注说只有保险能解决的那些事情可能更符合保险本身的定义就是控制风险不是为了追求收益而去的我觉得这句话很好我们买保险最后还是要回归初心你是为了控制风险而不是追逐收益因为如果追逐收益的话我们就可能有点本末倒置了那我觉得今天确实从两位老师这儿学到很多下课之后我就开始研究我有哪些保险还没有配起那再次感谢野大谢谢小主谢谢宇白谢谢野大谢谢宇白谢谢小主好 拜拜拜拜拜拜聊完这期我发现啊自己之前那种先质疑再道歉的状态其实挺多人都有的保险这件事情不是因为不重要才被忽略而是因为它太容易被情绪推着走要么是因为恐慌被催着买要么是因为嫌麻烦而干脆不碰预定利率下调其实不是让你慌着去买它是一个很好的机会把这个老实被我们推迟的功课重新捡起来让我们重新审视我自己到底需要什么样的保障已经有的到底够不够缺的地方是不是应该趁现在来补上如果你觉得这期节目有帮助非常欢迎你把它分享给你的家人和朋友或许这些方法和分享对他们用得上如果你不知道从哪里下手其实可以通过我们文稿区的联系方式先找顾问老师聊聊问问看让专业的人帮你梳理需求解答疑问甚至帮你定制一份适合自己的方案无论是家庭保障规划看产品条款还是在投保过程中遇到的各种问题他们都可以帮你搞定我们接触下来顾文老师既专业又靠谱沟通很轻松也不会强推产品所以完全不必有心理负担预约之后顾文老师会在24小时内联系你请注意接听0755开头的电话如果聊下来发现确实有需要那么不妨趁现在利率和价格都还合适早一点配置另外如果你现在还不确定自己要不要投保想先补一补保险知识那我们也有专门的保险科普群你可以加小助理的微信号或者你可以直接打开有知有行APP搜索保险无论你是想补课了解利率下调的更多细节挑选合适的产品还是用保单管理工具帮你盘点已有的保障我们都准备好了清晰实用的内容希望这一期节目可以帮助你不慌不忙的把别人都再买变成我知道自己为什么买我是雨白每周晚八点和你相约在小酒馆我们不见不散 [70:00] Thank you. 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