社保新规9月强制执行 告别自愿放弃协议

社保新规9月强制执行 告别自愿放弃协议 最高法规定自愿放弃社保协议无效后，企业人力成本剧增拉高创业门槛，而现收现付制下滑使劳动者亟需重构家庭资产并避免长周期负债。 节目深入剖析了社保新规落地后企业与个人面临的现实困境：从社保基数倒挂导致的“累退税”特征，到特大城市将社保绑定为购房落户等资源的“准入门票”机制。嘉宾们回顾了我国现收现付制社保的沿革与“双轨制并轨”过程，并结合东亚“压缩现代性”讨论了人口红利减弱下的代际负担与低生育率困境。面对执行层面企业合规成本激增与灵活用工的博弈，节目建议普通人适度放低养老预期，出清伪资产与高额负债，慎做买房、生育等不可逆的大决策，利用中国优质的基础设施与地理套利空间寻找个体的确定性。 社保新规的核心改变在于通过司法解释与监管手段升级，彻底封堵了“自愿放弃缴纳社保”的灰色空间，使社保合规成为企业和个人不可回避的刚性成本。 (0:00) 社保对企业和员工的实际成本存在巨大倒挂：在按社平工资60%最低档位基数缴纳的规定下，低收入人群与小微企业承担的社保支出占总收入/成本的比例反而更高，带有明显的累退税特征。 (0:00) 在大城市中，社保早已超越了单纯的远期保障功能，演变成与购房、落户、子女教育等核心公共资源深度绑定的“准入门票”和城市期权。 (8:36) 我国基本养老保险实行“现收现付制”，当期劳动者缴纳的社保直接用于支付当期退休人员的养老金，其制度稳健性极度依赖代际抚养比与人口红利。 (15:22) 虽然2014年启动了机关事业单位与企业养老保险的“双轨制并轨”，但由于体制内拥有覆盖广泛且额度较高的“第二支柱”（职业年金），体制内外退休待遇的落差依然显著。 (15:22)

节目指出，2025年落地执行的社保新规通过封堵企业违规规避空间，加剧了微观企业成本与个人当期现金流的紧张，同时也折射出在“现收现付制”与东亚“压缩现代性”演进下，代际抚养失衡与城市生活焦虑的深层结构性困境。 新规落地与企业个人的刚性成本博弈 (0:00) 2025年9月1日正式执行的社保新规明确“自愿放弃缴纳社保无效”，结合税收征管手段升级与统一的司法裁判标准，全面压制了过去的违规用工行为。小微企业主杨天楠指出，社保在企业端构成了极为沉重的刚性支出：若员工个人缴纳比例为8%，企业则需承担高达16%。以北京税前工资10,000元为例，在合规足额缴纳五险一金（公积金按12%）的情况下，企业每月实际用工成本约14,000元，员工扣除个人部分后实际到手仅约7,000余元，两者间6,000多元的差额转化为远期沉淀资金。 由于社保缴费基数以社会平均工资的60%为下限，在京沪社平工资突破1.2万元且受高收入拉动显著高于中位数的情形下，即便员工实际月薪仅有2700元最低工资水平，企业与个人也必须按照七八千元的基数缴费。这种制度设计使得社保具有累退税特征，低收入群体支出占比反而更高。这不仅对流动性大的餐饮服务业和超2亿灵活就业群体造成挤压，也使依赖微利的用工外包模式和小微自雇实体承受重压，直接遏制了低风险偏好群体的增量创业意愿。 城市权益准入门票与社保积分套利 (0:08) 在特大城市，社保不仅承担远期保障职能，更异化为换取核心公共资源的“准入门票”与期权费。以上海为例，社保缴纳年限直接转化为买房摇号积分。在2021至2022年一二手房价格严重倒挂期间，热门楼盘摇号推行“社保积分制”，甚至衍生出中介撮合高社保年限的本土老出租车司机与外来资金组装“名义夫妻”以套利千万元差价的极端现象。 相比上海对应届高学历人才相对通畅的落户通道，北京的户籍与工作居住证分配则高度依赖体制内单位及白名单企业的配额，社保连续缴纳满五年仅是购房与摇号的门槛资格。节目强调，不同年份（如2007年部委扩招红利与2008年指标骤缩）的政策错位，直接拉大了同代人之间的财富鸿沟。随着房地产降温，房产绑定的社保激励效能正在衰减，但未来大概率会进一步转向绑定子女入学和公共医疗等核心资源。 现收现付制与补充养老金的结构性分化 (5:00) 我国于1996年统一建立全民职工社保缴纳制度，其底层逻辑属于“现收现付制”（Pay-As-You-Go），即以当期在职人员的缴费直接支付当期退休人员的养老待遇，而非个人账户的有效资产积累。尽管2014年启动了机关事业单位养老保险“双轨制并轨”并设定十年过渡期，但体制内外的实际待遇差距依然显著。 这一落差的核心在于“第二支柱”（补充养老金）的覆盖严重失衡。体制内人员退休金通常由基本养老金与职业年金共同构成，职业年金占据了相当比重。然而，在民营企业和小微实体面临微利与生存压力的背景下，体制外几乎无力承担企业年金支出。全国职工养老参保超5亿人中，享有职业年金的机关事业单位人员约4000万，而企业年金覆盖仅约3000万人（多集中于央国企与金融机构），绝大多数普通劳动者被排除在第二支柱之外，加之区域经济差异，加剧了养老待遇的分化。 压缩现代性下的代际抚养与生育困局 (8:00) 现收现付制源自19世纪末德国及美国大萧条时期的制度设计，其成立的核心前提是健康的代际抚养比与持续的人口红利，本质是以子孙后代的劳动兑现前代人的养老契约。但在人口红利减弱、生育率骤降的背景下，代际转移支付机制面临严峻挑战，甚至在相亲市场催生出“父母拥有体制内稳定退休金优于有车有房”的新标准，以规避年轻家庭反向补贴长辈的压力。 节目引用社会学“压缩现代性”概念分析东亚困局：以韩国为例，其在50年内走完西方200年的现代化历程，工农业剪刀差、首尔单核高度聚集、教育极端内卷以及养老金替代率极化（体制内达70%，企业仅30%-40%，个体户低于20%），导致发展成本被高度转嫁给微观家庭。面对不可逆的高昂生活成本与教育竞争，年轻世代最直接的自我保护方式便是放弃或推迟生育。嘉宾强调，相较于社保每月少几千元的确定性支出，盲目加杠杆买房与承担18年以上的育儿责任，才是导致家庭财务长期陷入被动的不可逆决策。 个体防御：负债管控、地理套利与预期重构 (13:00) 针对普通人的养老与财务焦虑，节目建议个体应审视人生效用函数，降低单维度的完美预期，主动防范中年“净亏空集中爆发”——即收入高峰在35岁左右见顶，而房贷、子女教育与老人医疗支出高峰在45至55岁集中涌现的财务错配。为此，家庭应主动出清伪装成“资本开支”的高额痛苦消费，严格控制债务周期，避免在50岁之后仍背负巨额房贷。 在行动路径上，不同人群策略各异：临近退休者应“坚决不下车”缴满年限以锁定确定性保障；中年群体应优化现金流，利用中国广阔的城市梯队和高铁基础设施向周边中小城市进行“地理套利”，以更低成本生活；年轻群体则应通过微小技能维持现金流，减少网络情绪内耗，享受公共基础设施和国内供应链红利。认清资产波动并保持身心健康，才能有耐心等待下一轮经济周期的红利。 节目总结指出，社保新规彻底关闭了违规规避的灰色空间，强化了微观主体的刚性成本，但社保本身依然是兜住医疗与养老底线的确定性工具。面对宏观人口变动与制度过渡期，个体破局的关键不在于全维度的焦虑竞争，而在于认清不可逆大决策的风险，通过尽早出清长周期债务、合理利用基础设施与城市梯队纵深，在不确定性中建立内生的防御韧性。

[0:00] 雨白: 自愿放弃彻底无效了 [0:00] 杨天楠: 社保本质上带有累退税的特征。 [8:00] 江东猫草: 社保连续缴纳构成了新市民获取城市资源的期权费。 [5:00] 杨天楠: 体制外企业面临巨大的盈利与生存压力，根本无力承担企业年金。 [22:18] 我不知道我的孙子是否感谢我，但是今天的老人会感谢我 [22:18] 江东猫草: 把所有的发展压力和外溢风险，全部压缩并转嫁给了家庭。 [45:51] 放低预期 [51:43] 净亏空 [57:01] 比起盯着确定性的损失，这几个不可逆的人生大决策，一定要慎重做 [65:17] 请保持开心、舒服、和创造力，活得够长就啥都能见到！

[0:00] 欢迎来到知行小酒馆这是一档有知有行出品的播客节目我们关注投资更关注怎样更好的生活我是宇白今天我们要聊一个最近大家都在讨论的话题9月1号起正式执行的社保新规你可能已经在朋友圈或者社交媒体上看到了很多讨论是不是以后所有人都必须交社保是否都必须交社保是不是资源放弃彻底无效了,如果煤焦被查出来,还要补缴甚至罚支纳金?其实啊,这个规定早在2024年年初就已经明确了,只不过那时候主要靠企业自行申报,还没有强制手段,而从今年9月开始,随着监管和技术手段升级,天网恢恢疏而不漏,大家才突然意识到,这件事是真的要落地了,那它对我们意味着什么呢?我觉得至少有三层首先对企业来说如果过去用工比较灵活甚至不够规范那么在新规实施之后它的人力成本会立刻上一个台阶未来在招聘的时候企业可能也会更加谨慎算账也会更细第二对个人来说社保会直接影响我们到手的收入和未来的保障工资条上看起来少了一截但是这些钱并不是消失了而是提前存进了我们的养老医疗这样的长期账户是为了未来兜底第三从更长远来看社保不仅关系到养老和医疗他还和买房落户子女教育等城市权益解密挂钩他并不是冷冰冰的数字而是一张和生活深度绑定的准入门票所以这期节目我们想试着探讨三个问题新规到底改变了什么哪些人群会受到最大的影响以及作为普通人我们应该如何应对那聊社保新规这种话题如果只是讲政策可能太枯燥了所以我就找来了小酒馆的两位人气朋友杨天南和江东猫草两位老师在过去一年他们俩的人生轨迹其实有一点相似他们都从职工变成了灵活就业者只不过男师还更进一步开了公司当起了小微企业主也就是说他几乎把社保缴纳的各种社份都体验了一遍他们不是教科书里的专家但是每次来小酒馆都能把复杂的问题聊得又犀利又生动还经常会冒出一些出人意料的暴论所以这次我们就来看看在社保新规这个热点上他们还会抛出哪些新的视角会不会听完让你有一些意外的启发那在进入新规之前我觉得我们可以先从最基础的问题开始就大家平时天天说教社保教社保那社保到底是怎么个交法员工和企业各自要承担多少呢因为去年一年的时间我等于相当是从一个职工变成一个灵活就业者然后从短暂灵活就业者变成了一名小业主所以在中国人当中你讲到社保的方式其实一直是在变原来是企业在交后面是自己给自己交接下来你自己给别人交所以这个形态的转变你会使得你对于社保的从劳动者到资本家不能这么说你得雇佣四个人五个人才算资本家我现在还没有雇佣那么多人是小微企业主已经心态逐渐崩塌那感觉还是蛮深的因为的确是个成本的确是个成本而且这个成本其实在人类成本当中占比其实是不低的你能具体给大家讲讲吗其实很简单当你自己是个职工的时候你自己缴大如果是八的话那企业就是十六就是企业讲大的会比你更多一些那当你成为一个比如说是灵活的用工者的话实际上你是既要交自己的部分也要交统筹那部分其实你从成本角度来说我觉得我们说一些极端的案例我说一些极端案例你对比就可以就比如说对于大城市来说你想想看它其实是有三个工资线第一个你说是最低的工资线以前上海叫2690现在可能增长一些第二个是社会平均工资社会平均工资相对是比较高的因为它是一个统计大面上的情况它一定是远远高过正位数它是15000左右好接下来你就会有一条基准线可能是一个60%的基准线当你的收入如果比基准线低很多的话你也得必须按照基准线这社平的60%你也得按照基准线最低的限度来交涉对我理解的意思就是说我们普通人交社保不一定是按照自己真实的工资来交的最主要的是要参考当地上一年度的社会平均工资这条线比如社会平均工资是1万那么我们交社保参考的这个区间值就是社平工资的60%到3倍社平工资假设说 [5:00] 社评工资是1万男师工资是8000那他就是按照8000来交我们的猫草老师特别有能力特别能赚钱但是社保规定了上限标准是三倍也就是说虽然他一个月赚10万那也只能按3万来交但是如果工资很少那么根据规定也得按照社评工资的60%这条线来交这也是为什么很多人会觉得交社保挺有压力的这中间其实会带来一个问题是什么就是你有可能拿着2700的最低工资但是按照七八千的标准去交就是事实上他的收入并不高但是他缴纳的占比是更高的相当于这是一个累退税就是如果用一个更准确的说法就是大家知道个税是一个累进税就是你的收入越高你边际的税率越高但是呢由于这个最低工资的标准比所谓的社平乘以60%就是最低缴纳线要低的多的多所以它会形成一个倒挂就是你收入很低很低的时候社保在你的整个收入占比里面的负担会太大很多这种偏低收入者或者是中小企业主难受的点可能是不是就在这就是这个标准设的太高了但是好在说对于北京上海苏州深圳这些城市除了少量的服务业之外原本的这个社保的执行程度就很好所以它受到的影响应该是比较有限的它可能影响更多的是灵活用工者就是所谓社保的缴纳标准是社平的五档社平的是每年人社局统计出来的这个城市的平均工资它会分为非私营和整个城镇就是非私营就相当于你可以看作饭体制内国企之类的这两者之间会有点差异这个社评工资线是远远高于这个城市的中位属工资线的因为会有一些特别高薪的人把这个标准给拉高了然后呢社保的缴纳标准最低是这条社评工资线的60%最高是300%中间取80%100%200%就是它一共有五档缴纳标准那所谓的社保一般会认为是五险一金但是呢对于相对比较灵活用工的就业或者一些服务业流动性比较大服务业所谓的社保一般指三险一金就是他不会完全缴纳甚至那个一金他就不交了因为公积金你不在这个城市生活也不在这置业他可能就不交了所以他主要指的是三险养老工商和医疗对就是他不交失业和生育我们以一个标准来说就比如说你的税前工资是1万在北京这个城市如果你无险一斤全部缴纳且公积金按照12%的标准去缴纳那你公司给你付出的成本大概是14000一个月你的到售收入大概是7000多块钱如果你的这个所得税抵免相更多一点的话你到售可能会略多一些但总的来说你到售就是7000多块钱所以从14000到7000多块钱实际上有6000多的这个东西它已经变成了五险一金的部分这当中呢除了公积金这个部分你真的有可能通过买房或者装修拿到返还剩下的东西都要等远期所以呢我们中间就是社保的这个差值和对于你的这个收入的影响确实是蛮大的因为你想现在以一个比如说刚毕业的大学生你拿到一万一个月的工资已经算很不错了但是其实企业给你付出的成本是一万四你只能拿到七千然后你一下子天哪我到时候就少一万差不多是这样吧那男生你现在有在调整你自己这个小微企业的成本结构吗我其实还好我就给自己开八千的工资我可以再开了多一点但是对于上海来说社保关键是什么你要绞的长是最重要的你绞的多不重要实际上你绞的足够的高对你带来的好处是有限的因为当你退休了以后像上海的基础养老金是不错的反正个人的那个部分占比其实没有那么的重要你希望通过其他商业化的方式来实现是更划算的但是你要交的久很重要现在比如说无论是15年20年它一定不是一个安全的线它未来这个时间会往后延对吧大概15年已经是老黄历了对于巴黎口来说这个15年是老黄历了肯定是20年你得再往后延这第一个第二个在历史角度上来看上海缴纳社保这个东西某种程度上它是一种身份这个身份在这个城市是可以换东西的我举个例子最典型的就买房就是在上海2021年到2022年进行新房购买的新规之后你会发现说因为新房限价一二手出现了剧烈的倒挂那么一手房它就用摇号的方式就很难实现所以它就会给每个人通过他的社保的积分来划分了你的积分质就是你越中登你坐牛马时间越长你的社保的积率越少 [10:00] 越多你就越有机会来上海买到豪宅所以那个时候就会出现一个极其滑稽的现象是什么你在上海的人上人是什么就在上海没有住房与此同时你交了很多年社保你年龄又比较长的这些人然后你手上又有几千万你就是这样的人是能够买到豪宅的吗但事实上来说这样的人是不存在的因为他如果真的有几千万他不可能没有房对不对如果他有了房贷积分又低了事实上最后碰到的一个问题是什么就是我前面说到这类人群很多就是比如说上海成名的出车司机就会有些黄牛让他们组成一个特殊的家庭就是女富二代和一个成名的出车司机结婚那么用那个女富二代的钱和成名出车司机的这个房票来共同买一个可以套利数千万的这个房子夫妻在面前叫不出对方的名字需要拿着身份证手把手的写想在购房盒子上面去写字就到这样也非常特色对这是我的意思对于特大城市来说连续缴社保它有可能会成为某种意义上的一种权益这种权益在孩子就学自己买房买车上它可能是有价值的这对于很多新市民来说他是愿意去付这个期权费的很有意思这个现象只有特大城市可能才会人类这是激励的产物对我问一下就是这个现象你现在觉得随着大家不怎么买房了尤其是年轻人买房的意愿在往下降你会觉得它这个激励能力在下行吗这个激励压力肯定会下行的但是你从施政者角度来说它可能会让社保这个东西去绑定其他的一些权益就是在一个地方交受保它其实是可能演化为这个城市的一些其他的一些权益的这我在北京体会实在是不太深对因为北京连交满五年社保换工作居住证这件事都是不能保证的虽然你可以买房但是你换不了工作居住证因为我是去年终于满五年了然后我还很兴奋我说我是不是可以有买房资格了我是不是可以有解锁一些福利这样打游戏我还搜了一下积分落户我看了一眼然后立刻关上了就是上海的积分落户是如果你是一个相对比较高学历的就是211的研究生毕业基本上在上海你的首份工作应届身选到上海你都能落下来北京是几乎不可能的任务就我讲一下我回到北京的时候因为当时我有教育部门给的那个留学生落户的指标我就当时误以为我一定能落户因为我那指标两年我想来怎么着也能排到我吧两年结果我正式签约的第一份工作公司每年就两个名额然后新入职的应届生全部都是留学生就是你排到天荒地老也不可能排到你因此我们那一届就好几个人后来离职是去创业了就是大概解决户口的办法千奇百怪还有人是去读了个博后严格来说博后并不是个学历对吧它应该算一段你的工作经历但北京这个落户就是这么神奇博后可以直接落而且是带全家落所以有人去读了个博后因为博后是有编号的它是通过这种办法去落的然后我眼见着读书改变命运对对对谁说这个年代读书改变不了命运呢然后完了以后眼看着我快要过期了我为了换一个可以落户的地方然后我就跳了槽跳了槽以后我发现还是排不着我人力给我讲的那些东西跟实际情况根本不一样于是我就老老实实想那要不然我就排五年的工作居住证吧就是工作居住证所谓交满五年社保可以换换了以后可以在北京参加买车摇号呀或者是买房呀为此本牛马前几份工作一天没有gap过就我真的一点都没休息过我害怕我的社保中间断交了原来你是为了这个我以为你只是单纯的热爱工作没有没有我真特别累然后完了以后到五年我特别高兴的冲到人力那邀请我去办工作居住证的时候我傻眼了就是人力告诉我你不知道工作居住证有指标的吗我说咋正也有指标不是排满五年就行了吗人力说不是的他说西城区当时他跟我说大概有378家企业是白名单类的企业白名单类的企业落工作技术站只需要你达标就可以了其他所有地方是有名额限制的然后我当时在研究所研究所不注册在北京他说为了获得这个名额就只能把你挂到北分去但是北分的名额是不会先拿给你用的就是因为特殊的原因就券商内部大家是不喜欢研究所的他说整个北分是不可能让你落户的然后你就一气之下离开了北京我07年北京毕业的时候我们班留在北京的人相当一部分都落户成功了因为那年经济特别好然后很多的部委和很多事业单位的扩招咱们每个大院里边的那些三产都会有很多的指标就够用然后到08年同样的一波孩子就不够用了因为他们不招了所以有的时候它的确就是一个纯粹的运气问题就是我们07年那波人留下来的留在北京的 [15:00] 因为有了户口所以能买房因为能买房所以可以结婚所以他们就很快就他们就赚了很多钱就他们跟上了社会时钟就差一年就08年就没跟上然后就一直赢一直赢这个优势是很难被赶上的咱们这是一聊到时代红利就杀不住车了还是得拉回正题聊聊咱们的社保但人家社保其实很难脱离城市的选择对那我其实想讲一个话题就是在我国社保是一个比较年轻的制度它到现在为止的时间历史上并不是特别长86年之前呢是连劳动合同制度都没有86年的时候开始国有企业才慢慢的在推劳动合同制度有了最初的一个养老金的最初的规范但是交纳的人非常非常少一直到96年的时候全面的这个劳动合同制度才开始推出然后这个时候呢企业职工全民缴费制度在全国才开始进行了一个统一的实施那之前你可以看作大家都不交因为所有人都是不缴纳社保这个东西的他可能以其他的形式来实现一部分这个社会的统筹比如说农业税还有一些更加历史名词的东西但总的来说你可以认为大家都不交而且呢我们的社保呢又是一种现收现复制的东西你每年收上来以后大部分进入到统筹他会给已经退休的老人发养老金用所以现在收上来的现在就要剥付出去他不是说滚动出了一个特别冗余的特别大的池子然后寄到你个人名下等着以后返还给你那么96年之前呢其实大家都没有然后后来呢陆陆续续在14年的时候发生了一件事情叫做病轨因为过去就我们所说96年以前大家都没有嘛但是体制内的一些比如说国企啊公务员呀之类的你不交的年限他给你仕同缴纳了就是你已经在那工作了之前你没交但是那些年份你的公灵他都给你仕同缴纳没交但当做交了你只要工作到这个年份我就当做你交了那么在14年大概10月份开始我们就开始进行病轨以后呢公务员体制内他也要交而且它基本养老这个部分它跟体制外的人是一模一样的也就是说在14年开始实行到24年10年之后把它并轨完成那你基本养老金的这个部分在理论上并轨完成的以后就是一样的这是看年龄还是看功龄新人新办法老人老办法中人重办法如果你是一个老公务员你以前没交的都仕同缴纳了没关系了但是如果你是比如你们这个地方病鬼是17年才病到你是一个17年以后入职的新人那你从头到尾都得交但如果你是一个中人那你以前仕同缴纳的就仕同了后面的病到你的时候你开始交大概是这样所以呢我们先假设你是一个完全病鬼以后才入行的公务员它意味着你的基本养老保险这部分你跟体制外是一样的就是它只跟你的收入缴纳年限缴纳标准有关系但是呢为什么大家仍然觉得这件事不太公平一个是因为完全病鬼完成实在是太晚了晚到你真正的公务员里面的新人要退休那可能都是2070年以后的事这是一方面第二方面的原因就是年金的那个部分我们拿个公务员来说如果你退休有7000块钱你可能只有3000多块钱是基本养老保险剩下部分你可能是一些补充的年金就单位的年金对是年金的形式不给你的所以呢你实际上那7000块钱的退休工资的构成里面大头其实是年金的部分而这一部分呢体制内基本上都能救而体制外企业的盈利压力非常大如果你们去看财报就会发现24年归上的企业它跟PPI走势是一样的就是它的利润是下滑的而这个时候你看税收是提升的非税收入提升的更快这就意味着体制内有能力交上这些钱而体制外已经连交售保的压力都已经非常非常大了就是年金的这个部分说白了体制外没有能力交我觉得这是一个根本性的问题我再举个例子就算是同一个行业然后是同一种所有制制度我举个例子就比如说是马鞍山有钢铁厂家马刚那上海有钢铁厂家宝钢他们干的活基本类似吧但这两个退休工人的退休后的收入是千差万别的这来自于两部分第一个是安徽省的社评工资比上海的社评工资要低很多但这仅仅是其中的一小部分更大部分是宝钢这家公司他其实是有年金的当他有年金的时候实际上他每一个退休员工他的退休金会多拿出好的爱款那这其实就形成了一个巨大的这个收入的一个差别那每年还在不断按比例上涨的这个养老金指的是基本养老还是是基本养老我们前面说的就是无论是职业年金还是企业的每年他都算第二支柱嘛第二支柱的话他的涵盖的范围是比较少的 [20:00] 差不多只有6%到8%的人真正的享受到企业年金大多数都是在央国企可能有部分的金融机构才会有但是总的来说有交第二支柱的企业其实并不多你从整个社保讲的人数十多个亿那你可能职工养老五点多个亿交职业年金的差不多四千多万那你企业能交年金的差不多就三千多万那绝大多数的人其实有利于第二支柱之外的就是你8% 90%的就业本身是这些小企业构成的这些小企业本身就处在一个特别朝不保夕的环境里面他们是不太可能去缴纳年金的怎么感觉这个考工和考编的风气未来只会越来越盛对于我们现在社保所碰到的问题我其实我有个总结但这个总结不一定准第一个肯定还是年轻人对老年人的补贴但年轻人对老年人补贴这个是限寿限付下面所必然要承担的一个事没有办法包括我在传统媒体的时候我们曾经非常认真的去研究过那个社保制度的起源这社保最早是比斯麦他研发出来这个东西当时呢就是他提出口号这谁解决养老问题谁就能赢得人民的心吗所以在德国的话他最早把最早的这个制度建立起来但当时是一个部分积累制就很简单就工人负一部分雇主负一部分国家出一部分三方共同缴费然后每个工人手上有个账户对吧但是这个账户呢很快通过第一次世界大战之后这个账户就废了为什么因为只要经历过通胀之后对你就会发现说个人账户这个东西很难行得通通过一次恶行通胀为马德国一来那你原来的手上的这个马克就一文不值了就变成纸了就变成纸了1934年35年的时候当时罗斯福新政之后他当时也是看到一个契机因为1929年大萧条之后其实美国一半的老百姓就破产了就没钱了那50%以上的65岁以上的美国老人只有靠慈善包括像教会和子女来生活他们已经没有生活能力了所以当时把社会保障法案推出来的时候他其实受到的阻力已经是非常有限了但是当时依然有个问题很难被解决就是献受献腹制度下本质上是父母把孩子的钱花了甚至是爷爷把孙子被的钱给花了就所以当时有个参议员就质问当时的那个财政部长他说你的孙子将不得不为这个计划买单你知道吗他说我不知道我的孙子是否感谢我但是今天的老人会感谢我孙子决定不了这个事就是爷爷先把这个钱给花了所以当在那个时代的时候限受限付制是一个没有办法的一个情况如果说这个代际之间的抚养比是相对比较稳定的然后在有人口红利的情况下限受限付制度某种角度来说它就是一个阶段最好的一个选择没错对吧但是随着我们现在发展到现在这个阶段其实他所面对到的挑战包括不生孩子了所以原来包括我们看到的一些城乡上的一些差别就是会使得说原来我们的契约到了现在就很难以为期了对所以这个东西就很尴尬我来之前还在看到网上写一个段子说现在昆山连昭旭和相亲条件都变了以前我们开玩笑说城市里面相亲最好的条件是有车有房没爹没娘就是因为觉得爹娘是负担然后可能会引起小家庭的各种矛盾现在已经完全变了现在是车房不要因为可能会带来共同负债同时呢希望父母体制内退休永远健康对是体健康中国社科院有个研究院叫郑炳文他一直是研究社保的一个专家他前段时间讲的一个内容我觉得核心逻辑是很简单的就中国的养老金制度的碎片化是历史形成的那我们改革开放之后最早是企业办社会那你一个人他从摇篮到坟墓都是国企都是单位给你解决了这一切的一些问题事实上来说他是没有这个制度去保障你的所以我们现在所面对到的养老化的制度他碎片化是历史形成的但他是不是应该是未来的发展方向就是我觉得在生育率崩了以后他容易陷入一种恶性循环由于你看见生育率是这个样子然后比较年轻的一代人就会觉得现收现负对他们不公平形成了代际的剥削那又由于他们自己生活的负担那么重他可能就会更选择你就不生了吗不生少生晚生换生对有条件了再生是的对所以当年轻人觉得现收现负对自己很不公平负担这么重的时候那最直观的反应就是那我就不生或者少生晚生这个恶性循环其实不光是我们面临的困境我们的邻国韩国就是一个非常典型的例子前段时间有一本讨论韩国社会的书特别火叫压缩现代性下的韩国毛嫂老师也在他的公众号里刚刚推荐过书里面提到很多和我们 [25:00] 非常相似的地方我们跟韩国有一点点相似就是韩国最后也是两个出路嘛就是要不然你去做公员要不然你去做大财阀集团里面的员工打工仔然后他也没什么其他的出路因为他资源就是高度的板结在了财阀手里就是这也是最近比较热议的一本书就过去我们不怎么研究韩国因为韩国的资料特别少再加上他们人口本身就只有6000万所以你会觉得他经济体量过小因此呢我们不研究韩国作为对标对象结果呢这几年出版了一些关于韩国社会学的书籍大家一看发现好像看起来可以借鉴的部分非常多因为首先韩国是一个比日本更儒家的社会就是大家庭就是我说了很多细节很多人听完以后会会心一笑最好笑的一个评论是说我一直以为你再用韩国当成一个代称没想到你真的说的是韩国就是包括韩国一开始它的整个社会发展是基于工农业剪刀叉的大家都知道如果一个国家没有什么殖民历史呀没有这些左脚踩右脚的历史你其实一开始比较难发展的所以呢韩国采取的也是工农业减刀叉的办法就压低农产品的价格然后维持一个低价的出口的工业品的竞争力所以它的工农业减刀叉本身就压制了农民的收入然后再比如说他们是典型的儒家社会所以他们排斥小的核心家庭他会觉得小的核心家庭加剧了个人主义最好呢维持大家庭比如说父母男方的父母跟长子长息一起居住所以韩国的女性受这个东西的压制是非常厉害的然后呢由于他的育儿压力巨大韩国有一点比我们糟糕的多就是韩国的教育里面功利的投入太少了而韩国人疯狂的卷学习所以就导致这个出国留学以及上辅导班成为韩国人巨大的经济压力所以呢本身压力这么大情况下他就会选择少身再加上由于韩国的这个性别其实也比较严重他中男性女他就会选性别一度选到什么程度呢就是90年代初的韩国0到4岁的男女比例里面已经达到了112比100就你看很多东西我觉得挺接近的比如他们的社保分三档然后体制内的养老金替代率是70%就你退休了以后你如果是一个体制内你的收入能达到退休前的70%但是呢如果你到了企业它就只剩3% 40%了如果你是个体户它是小于20%的所以它体制内外它也有这个分配不均衡的问题因此就是今天咱俩再来看韩国会觉得很多地方好像可以借鉴的地方还是挺多的但我觉得有一点是共同的就是压缩现代性之下一个家庭当你如果完全按照社会的习俗和社会的要求去生活的话那家庭的责任实在是太高了实在是难以为继了这种责任表现在两个方面一个是经济上面的一个责任第二是社会意义上的一些责任对这是这本书的体验就所谓的压缩现代性就是你用50年的时间在经济上走完西方200年的路看起来经济上实现了现代化但整个社会结构没有变然后传统意义上的现代化在你实现现代化以后家庭其实是被瓦解的因为很多功能可以被社会替代掉你哪怕是一个原子化的个人你在这个社会里面能找到你的位置但是韩国由于政府所有的力量都在一个是出口导向的国家他在出口创汇然后另外他就是怼了大量的工业制成品先进制造之类的东西然后又是以投资为导向的社会所以他就把这些压力全都压缩到了家庭里面由家庭来完成养老育儿教育投入平滑所有的父外不幸其实最后的结果就是家庭承受不住了因为他会觉得这种对人力资本的开发太过头了于是家庭就会先崩溃这家庭变成一个巨大的一个负债结构就你进入家庭如果你是只谈恋爱或者是结婚没有小孩可能相对来说还好一点有了孩子以后你会碰到两个最激烈的问题第一是你愿不愿意让自己的孩子出生在出租房里第二是你能不能接受孩子不读大学如果你回答不了这两个问题的话事实上来说你后面这步是非常难做的对吧这个在韩国和在中国所面对到的这个局面其实是一样的就算你回答是我觉得出自乎可以啊不上大学无所谓但是这个社会的合力可能在你生完孩子之后会让你走向不一样的方向对就是这个儒的力量和这个现代化的力量会使得你在身处其中的人你说的儒的力量指的就是就是还是会比较强调这种传统啊对读书考学一定要出人头地对是的盛大官赚大钱住大房对而且他们房价收入比也特别高他们比我们更糟糕的地方在于他们的经济资源太板结在首尔了所以你除非就是去首尔卷要不然你几乎就是永远没有出头之人他们有退路这我们的地方就是你还有什么阿娜亚那个什么梁主就是韩国人他没有这个地方 [30:00] 没有退路他也没有那么多行业可以来选所以就很难受他们可以从事教培行业对但是孩子会越来越少对也是我觉得就跟这几年考编去当老师的人是有点接近的但是以后的学校肯定会关停命转所以还是先当大学老师这样看你当那个在传位的人总是相对好一点的你可能存活级绩更高你这样描述我会觉得这个东亚社会听起来怎么这么的大头上我想到前两天刷了个小胡书帖子他就说哈利波特其实是很奇怪的一个小说他说一个魔法学校他们最看重的是就是大家骑奎地骑就是骑着扫子打球他就让大家最看重的是这个但是你看像中国的这种修仙小说最重要的是什么一进仙门你先测零根谁的零根高谁的零根低先是中文笔完然后各个中文笔仙界比武这永远都是一本书的第一个小高潮大高潮永远是在比试它不可能是什么傀递奇比赛这种不入流的东西这是中国休闲小说和国外休闲小说的重大区别就是中国的休闲小说原以这个比赛比武考试为核心和高潮那关于社保新规在执行层面接下来可能到底会有哪些实质性的影响呢我觉得我们可以推演一下因为我觉得它主要还是最高法的一个司法解释就是如果闹出了问题地方法院按此执行但是我觉得国内真正影响大的东西其实就是执行你看我刚刚说规上节的利润在下滑但是税收在提升同时这个非税收入提升的位更快中间有什么法律法规发生了变更吗其实没有更多的就是执行层面的松和紧因为很多时候他比如觉得执行成本过高像大家知道从去年开始境外的账户开始被收资本利的税这个规定不是一个新规定他只是过去不查而已就你看整个2024年到现在国考当中60%的岗位是和税收相关的国家公元事实上来说从执行这个视角上来说他一定是会加强的我有请问一些餐饮行业从业者的朋友我就问他们担不担心这个事会不会也像比如说我们会在时代网络上看到说什么开不下去的包子铺或者是从没苦脸的小老板他说不担心我说那不是会增加很多人力成本吗他说他们都是通过人力外包公司解决我说那人力外包公包公司你按照新规也得交社保他不会交在本地其实我的想法是我不是那么担心存量我担心的是增量就是说新规的执行我估计在实际的执行层面它还是跟以前一样无非区别是什么当有一天你离职了你跟公司之前自愿签署不交社保然后你去劳动仲裁或者起诉公司现在你一定能赢能赢公司就得给你补甚至可能还会补支撒金但问题在于你那部分也要补所以呢这样的案子多几个以后它可能会到达一个现在东台平衡对所以呢存量的这部分呢也许影响我个人觉得不一定会很大但它的问题在于就是餐饮呀小住宿呀之类的偏服务业偏流动的东西它需要不停不停的有人进来创业因为它态患的太快了但是从9月1号以后当你作为一个白领比如你存了100万你像再去开一个咖啡厅开一个奶茶店你心里就得掂量掂量了新增的创业者他一定会考虑法律和用功上面的成本无形中的增加太快了就是他一算这个账我算不过来我就不是了那这不就打消了大家创业的念头我又不只是敲餐厅所以我觉得我更担心的是如果这个东西特别严格它可能存量的影响我不知道但是对于增量来说它会劝退很多非常理性和风野偏好比较低的人我在网上有看到很多所谓的解决办法一类是像我朋友说的可以找人力外包公司他说他们都是很成熟的委托给外包公司来帮他们招人我觉得这可能是他的一个理解上面的谬误因为这个东西如果对人力外包公司也这么执行人力外包公司是没有逃的空间的我还是以刚才那个作为例子就我刚才说月薪一万块钱的人你如果在北京工作企业税前五险一星全交税前给你付出的是一万四你到手是七千多我们就以这个作为标准那所谓的合规人力外包公司它挣的是什么钱呢合规的人力外包公司养一个这样的员工比如说他是一个IT开发桌面支持好现在男师这家企业他想建一个桌面系统他要找我他不想养一个IT永远养着你找我借一个IT的外包员工你开的工资是16000到17000一个月但好处是用完三个月以后你就把它甩回给我了因为这个人和你之间只有劳务关系没有劳动关系对吧所以呢我作为一个合规的人力外包公司我以14000一个月的成本养着它然后你付16000的薪金 [35:00] 给我对你来说是减少酒期对我来说是增加我的周转吧就是当我这样听起来有点想把人当成一个货但是其实就是它是我的库存嘛我需要增加它的周转所以我要尽量减少它不被聘用的时间我今天把它租借给了男士明天把它租借给了校酒馆通过这种办法我真的是这个差价这是一个合规的人力公司但中国有6万多家人力公司绝大多数人力公司是不合规的不合规的人力公司靠的是不交和少交社保因为社保的负担确实太大了就是如果大家看看人力公司挣几个钱你们就知道他们也没什么利润最好的最多最多也就十来个点的毛利率你一旦让他把联工都合规缴纳了如果对外包公司也这么执行就意味着外包公司也干不下去我还看到第二个所谓的解法是说改变员工的薪资构成然后把一部分注明为社保补偿我也看到过这个解法上海北京有些大型的餐饮连锁店他们的方法是可能这个员工是相当于总部派来的总部可能就是在河南当地的一个小城市但社保基数可能相对就会更低一些他就不会按照上海的社保基数来缴纳异地入职对吧但这中间我觉得在执行上面可能还是会有个边界问题这个占比特别多情况下上海是不是可以接受这种方式然后第三种就是雇佣退休人业以及就是兼职对兼职的话超过四个小时是不是就不行了一天应该是这样但大家可以一字而识一字而识我的员工去你的店帮四个小时你也用来我的店帮四个小时但现在这个还挺明显的就是一些以外卖为主要业态的连锁品牌他为了送得快就是去聘用一些本身就存在于小区里的这些人然后利用他们的闲下时间来送然后他又对当地的环境地理又很熟非常熟悉所以人家总是能送得特别难关人可以送这么快原来关销在这个地方我觉得中间会有一个难点是什么就是我们现在的灵活用工人数已经超过两一人你在我们整个就业人口的占比当中其实是相当高的那么这些人如果在现行的情况下在不交纳社保的情况下等到他们退休的那一天他们的替代率会非常低非常低那这个问题其实是很难被解决的就是从长期来看就是即便我们可能会觉得现在社保对于小企业主或者来说的确是一种压力但这个长期的风险其实依然是存在的这归根结底还是得经济好对吧对如果经济不好的话那你40%50个人他就是长期的甚至永久性的处在一个非正常的雇佣关系当中那现在是两个多亿到三个亿那再往下如果人更多怎么办所以按照现在社保行规其实他会对这些人的雇佣关系卡得很死吗可能以前被认定为灵活用工的人可能未来他都会被视为有劳动关系会要求补教或者是这些员工去社保局申诉我觉得从员工的角度上来说就自愿不交的那些他是不太会去申诉的因为申诉了意味着他自己这部分也要补虽然比例小一点但是这种伤敌一千自损还有五百的事我觉得大多数人也不会干但是呢鉴于人的基数那么大万一我就要跟这老板鱼丝望坡呢对吧而且只要有一个这样的例子这个老板在新招员工的时候就会特别特别谨慎然后后来合计一下开个店还不是回去打工呢然后又把店关了去找班上了因为考虑到在中国大多数的小微的服务行业本质上就是自己给自己打工本质上他是个自雇者一个小饭店本质上你就是赚个厨师钱因为我自己是个厨师我现在做了个老板我可以不用自己其实我赚的还是个厨师钱然后我是一个小店主就我开了个咖啡馆或者奶茶店那我实际上也就是赚个店主的钱对 没错尤其是现在我觉得这是一个现象过去你想要大多数的连锁加盟店比如你是一个卤味卖卤鸭脖鸡脖的它一般采取的是大区域加盟商的形式就是这个加盟商可能管几十个店甚至上百个店对但是如果你们去看雪王它是不一样的它全是小店主我觉得很大程度上是因为一个门店挣出来的利润不足以养活大家盟商最后就变成了夫妻老婆两口子在挣自己的那部分劳动价值对吧你店里面就这两口子在工作然后最后你算下来你这门店好像就一个月就挣了一万二那不就是两口子纷纷结束了吗其实你赚的还是你自己的那份钱现在难处其实就是无利润繁荣这家多数公司赚不出来利润所以你任何一个革新或任何一个增加成本的向大家都得掂量掂量的来对于企业来说就是无利润繁荣就是说我还有生意我动一动我忙一忙我还有活干对我还能有现金流我还能有现金流我还能赚出个工资来但是就没有 [40:00] 多的利润但要是停下来那就彻底没有了停下可能就没了那到底作为普通人来说该怎么看待我们现在交的这个养老就是我说作为普通人来说那到底应该怎么样规划我们的养老养老方案呢还是说得分人群来肯定分人群分年龄我现在觉得特别幸福的人就是已经眼看着马上就要退休了前面已经交满了然后交大的标准又相对比较低我觉得这种是最舒服的我应该是前两周在抖音上刷到一个阿姨然后说明天就是我退休的日子然后特别的开心敲锣打鼓对视频播放量也非常高然后第二条视频就是今天是我退休的第一天我要怎么怎么样然后大家都很羡慕对对就是我们下班回到家看见广场上的养老金星在跳舞了就是快退休的我觉得是一个比较舒服的一个状态然后是如果是老市民你很清晰知道自己属于哪座城市并且你已经教了十多年了那你肯定别下车即便是你比如说四十多岁失业了你评估一下时间我觉得也应当用灵活用功的方式去持续的去交纳我觉得男士说的是四十岁以上的人是这个方案已经交了那么多年了我现在觉得很难受的研究是什么呢就是他这个东西对于年轻人的吸引力确实是在下降的我以前在楼下买荔枝然后就是摆摊的小姑娘就在跟我说就是他们这一代人普遍没有尤其是像他这样的就业情况他肯定是来深圳务工的嘛但是说到他们这一代人是就是没有的人非常多就我们所谓的工作一定要叫社保呀之类的那可能是一二线城市的职场人群的固有印象但实际上你去看社保的断角率这几年是越来越高的95后断角社保很常见因为这个东西他算不过来账他虽然没有一个非常明确的想法就是说这个什么97呀什么DCF呀他不会但他会觉得哇每个月要交那么多即使按最低标准我也要交那么多我算不过来而领用对他来说太遥遥无期了太远了他想象不了虽然医保听起来也很好但是他可能衡量了一下觉得说要不还是算了其实年轻的时候是不那么用得上医保的所以除非是要防一些重大风险要不然确实很多人会选择就是不叫太遥远了25岁的人对他来说这是40年以后的事情我实在是来不及支援40年后的自己所以国家强制你交就怕你准备不好你的养老为了你老年的时候的风险而担忧我觉得第一个是你还是可以存钱的对吧你还是可以用储蓄的方式来实现这个我觉得男士说这个话让我觉得特别的囚徒困境因为这个话它背后预示的意义其实是一种更向下的博弈如果每个人的选择都是提高储蓄率减少花费因为钱就这么多我提高储蓄率肯定要减少花费那就意味着经济的景气度本身就是在下行的每个人都会更难受它会变成一个螺旋我看最近周小川请行长他参加了财新会他提了个方法就是说我们统筹的16个点能不能划拨8个点到个人他说只有把个人账户做实了就是个人账户看得到自己真的有钱不是一个空障而这个钱就要通过资产升值保值大家才愿意去放否则你再往下去交对于年轻人来说这个事太遥远了然后对于年龄中间的比如说像我这样的就是有一种算不明白的感觉稀里糊涂过在中间当中其实是最难受的对像我这个比较老的就泰人处置了对于这样的事情而且生下就是上海人他就已经赢在起跑了因为我是这是受益面因为你在一个受益面父母还健康对你父母健康再拿养老金我奶奶那时候他是一分钱都没有付过他退休以后那时候也是一个月几千几千的零所以对我来说已经是个受益面的人我就可能就不会太记掉这个事情有道理但我觉得这个就是每个人在这个事上他的立场和心态他不可能完全一致的对啊我觉得这是另外一个难题就是大多数人他其实没有精算基础他可能连初中数学的基础都没有但是不确定性增大这件事情就会让大家去回避消极的风险因为你每期这两千多块钱的流出是刚性的一个流出但是你又不知道什么时候才能流入比如说你不知道到底要连续的缴纳多少年你不知道你到底交在哪认定在哪这些事情其实是悬而未决的而且很多的认定的情况有可能会变得越来越灵活如果在地方财政相对比较吃力的情况底下它甚至可能会变得越来越紧缩比如大家会看到一些说法说你的整个社保断交了三个月以后你的医保还能不能使用你要再连续缴纳了多久以后才可以开始重启使用你的医保所以在各个地方上去认定这些 [45:00] 事情的时候它的实际执行可以收得越来越紧这个事情会让大家感觉到比较难受而且退休的年龄一直在往后推大家也觉得自己的领用更遥遥无期了尤其对年轻人来说对 是的所以在这样的不确定里我们大家心里最大的疑问就是这次社保新规到底会不会对我们的生活带来很大的冲击有多大的冲击还是说它最后可能并不会像我们想象中的那么严重我觉得没有想象当中那么严重就是最后它会到达另外一个平衡点最后大家都还是要保就业你不可能因为这个东西把就业给损失掉这不可能就对地方政府来说就业就是高于一切的东西可是站在个人角度我觉得大家心里还是会问那我自己该怎么办特别是养老的问题我该怎么准备呢其实一个人能做到的就是只有降低预期嘛其实我是觉得是降低那种资本开支就是以前很多的一些消费行为你把它包装成为资本开支了比如说给孩子的一些教育的一些投入比如说你买房子你以为它是一种资本开支你以为它有个潜在回报其实都没有的这是纯消费那么现在好那你把它想做纯消费了这些钱你不还了那你其他的那些日常的消费我觉得对生活没什么影响也不贵嘛也降价了嘛不是吃吃喝喝李里游住的酒店都便宜的呀都便宜都便宜呀那相比起来前几年其实都是便宜这红了一个大哥前段时间我知道参一个会嘛他就讲嘛就是东亚国家和西方国家还是有个本质区别的就是我们的整个的这个池子它还是一个家庭池子它很多时候它不是个人池子对家庭池子就是很简单一个日本老人他60岁到70岁以后你会发现他还在干活他不知道自己能活多久第一是他不知道自己能活多久他可能活90可能活100岁你看日本明日新闻就是今天看到一个日本老爷出车祸了96岁开始出车祸了又看到一半睡着了对吧第一是他们不知道自己能活多久所以他就会出现那个小沈阳悖论人死了钱没花了第二个是人还没死钱已经花了了他们就担心这个风险但是东方和西方是不一样的西方是恰好我过世那天我钱全部花完就OK了他们按照什么401K计划按照什么4%5%他去按照那个去划分东方国家特别是包括日本在内东方国家都是我过世了以后我本金能够留给我孩子他还是有个家庭的这个持字这个概念我对我父母有一个这样的责任我父母对我也有这样的一个责任可是西方家庭我觉得也有我觉得他们青世代和子世代这间关系还是要弱很多对对对没有那么强但是我觉得也没有像我们小时候看读者易林刷写的那么弱对当我们去评估这个的时候你要用家庭的心理论表去做整体评估的但是我听起来我觉得这个指向了一个听起来更难受的结果就是这个社会的承受力是无限大的因为你还有青世代给你留下来的本金账户所以整个社会对于回撤的实际承受力是高的就是大家都饿不死但是这就意味着就是其实你愿意去花费愿意去消费愿意去享受生活的部分在经济不明朗的情况底下就会越来越少因为你还得为后代储蓄没错这个就是东亚社会你去看它的超额储蓄率所共同面对到这样的一个困境这是个长期的问题但是如果就是说我打个比方如果就政府彻底出售把这个底给兜了呢这个需要有长期的信用对吧就是前期一定要兑现把底给兜了指的是就是兜一个最基本的底让大家不要那么患得患失我觉得这个东西当时真的开始推进的时候它可能会被大家想象当中要快和多就是比如说06年我们第一次取消了农业税这是几千年来第一次对吧然后我们的这次生意补贴也是中国历史上第一次对吧直接发现直接发现接下来就是某种意义上的全民最低收入有没有可能出现在未来有可能出现的我觉得生育补贴已经超过预期了虽然实际上这个标准是大家猜想标准里面的下限对你现阶段可能会找到一个什么所谓的小妙招你就可以摆脱这个东西其实很难但是我觉得唯一能够摆脱的就是你只能摆脱的是是一种负债结构比如说对于一个40岁的一个中年来说好那你翻开他一个月的成本可能有一部分是房贷还有一部分是孩子的子女的这个教育的费用对吧那你其他的消费其实都是被这两块挤压的嘛你本质上你支付的都是一个痛苦消费那你愿不愿意把你的这个痛苦消费的比例给它降下来吗对你愿不愿意跟老婆商量 [50:00] 说我的孩子有可能就不走明白了或者说我们就不卷了你敢不敢说这样的话或者说我就不住这样的房子了或者我们可以一直租房我们把这部分的痛苦消费的占比降下来这是唯一可以去做的否则你能做什么呢就是我也可以讲一些更空泛的话比如牛市来了就得享受牛市就是你得抓紧这个机会对吧因为大家都知道A股本身就是一个牛短熊长的市场那抓紧能改变命运的机会但这种说法我个人觉得是不负责任的因为我不知道每个人的家庭资产的负债状况是什么样的你的风险偏好是什么样的你持股和持有基金的节奏是什么样的这些东西很难给一个一概而论的结论就是我来之前其实跟雨白探讨过这个问题我就说播客的听众跟短视频的听众有一个挺大的区别就是如果我现在是在三五分钟之内讲一个短视频那短视频需要的是你提供一个解决方案这个方案我就提一个方法论这个方法论一定是简单粗暴的因为它肯定没有很多的前提条件我没有办法把时间花在讲免责声明上所以视频三五分钟的这个篇幅你提供的是一个最简评快的解决方案但是对于播客的整个内容承载能力和时长来说我如果提供一个方案就显得我像一个骗子对吧比如我要告诉大家趁早赶紧把孩子生了因为孩子以后都是消费力又是生产力要是不生孩子经济不就掉头向下了吗看起来就是一句正确的逻辑但是它是一个不负责任的建议所以我觉得就是在播客这样的篇幅内容下面我很难给出一个明确的解决方案所以最后又回归到个体就是男师所说的负债你能不能控制对吧对就比如说有几条就是说我认为绝大多数的人不应该50岁还在还房贷这个就非常危险因为50岁你拥有一份稳定工作的概率很低否则你会出现一个问题就是你相当于是留学的孩子失业的老公对吧还没还完房贷的这个房子和生命的父母那你的这个你家庭这个表就很容易漏水嘛就很容易出问题所以你要尽可能的把你的这个负债去往前去压对于现行的中国的家庭来说首先你要避免那种净亏空的集中出现净亏空就是你都是花钱的点但是你没有赚钱的点就是你家庭现金流的这个摆布会出现一个巨大的问题吗因为你本质上养老问题你无论是你自己的养老金还是说你买了个人养老金你买了一些保险的一些年金本质上你就是把现在这个现金流摆布到了你60岁65岁70岁让你老了以后有个兜底的东西对不对但是现实人的困境是说你的最大的亏空未必出现在65岁他有可能45岁到55岁之间你就出现很大的问题了因为你的职业发展不是线性的你可能你直接发展的收入的高峰是出现在35岁到4岁之间这个时候你的收入最高然后你的孩子可能还没有到最花钱的时间你的父母身体还不错然后你还能承担得起你的房债对吧但是等你到了50岁的时候你会发现说你的这些生涯已经到了后期但从事你的支出又很高这时候你的风险已经急剧出现了你的那个退休金根本就保不住你你的退休金可能要65岁67岁才能保你所以我觉得绝大多数的三四十岁的一个人他考虑养老的时候还太早了他的中年都很难度过对谢谢你对就是你要确保在中年时候没有负债收入的高峰已经左移了你可能30岁就达峰了35岁就失业了但是你又不知道你这个支出的高点会在什么时候出现对然后你要确保你手上的一个流动性和你的整体的资产它不能有大的缩水不恋战大城市可以吗我觉得是可以就是某角度来说中国比韩国相比有个很大的一个优点是什么就中国它纵身很长实际上它是有退路的对它有办法退的我也可以去安吉的DNA公社当个电子游民对啊就是我们假设一下就是比如说在长三角的诸多的小城市第一是它的一个基础设施非常好非常好它有非常好的环境它可能基础的一些教育资源意料资源也还不错如果你在高铁人边上它可能半个小时它已经到了上海和杭州这样的一个大城市无论是从房租还是从你的生活成本来说都是相对比较低的其实这对于中年来它可能就是一些退路如果你手上还会有一些你说副业也好或者是一些可以远程办公的一些技能那么它其实就构成了一种退路这种退路你从大厂出来也是一种退路你是从你关闭了自己的一些企业或者你从金融机构退出来它也能有些退路的这个退路能够保证你在一定能它有相当好的一个生活质量等到你退休那天你可能还会再回到大城市因为大城市 [55:00] 交了十年十五年了对吧那你可能这个你的生活反而就获得了一个新的一个机会就是你也可以进行地理上的套利是不像韩国人一样永远都活在大首尔经济圈因为他退不出来然后我在我刚离职的时候我接了一段时间咨询那接段咨询其实我更多是想收集更多的人生样本这人生样本他除了有一些是买房卖房以外还会有一些重要的一些人生决策我当时聊了一队是大厂夫妻这对夫妻都是做程序员的他们刚毕业的时候是做农产品的一个电子商务创业项目虽然做奔了但是积累一些经验然后被上海的一个头部电商大厂看中了然后去把他们都雇佣过来去做员工就是收入非常高但这两个人第一是他们不打算在上海买房第二是他们不得不在上海交易社保但他们非常清晰上海这个城市并不是他们理想的居住之所所以对他们来说是有个期限的就是无论是30岁32岁35岁他一定有个期限就到这个期限以后我就会离开这个城市我就会到我们希望到的一个农村或希望到的一个小城市去过我们想要的一个生活而这个生活的成本也许就是依靠他们大城市的积蓄所带来的就夫妻两个人在大城市一年可能也许能存大几十万那这些钱我不会买房我也不会过度的寄娃我就把它存存到一定程度那也许到了一年他们觉得我就可以去到小城市过我想要的生活我觉得这还是能停下来的人大多数在这个体系里面这么卷的人是不太停得下来的我觉得首先先决条件确实不能在大盛世买房要不然就绑死30年了对吧你就会一直在为这个决策买单而且因为你落地生根了你就会很难离开如果你不买房前提条件就已经解决了然后你要解决就是你心理上这个mindset就我能不能停下来同龄人全都在卷我能不能接受躺平的生活我刚刚听男师跟毛泽老师交流我就会在想说其实当然有小部分相对不幸运的情况但是对于大部分还在为房贷煎熬的人来说他其实还是有可能调整他的负债结构的只是说这个东西可能会让他震透很长一段时间比如说可能会把他过去工作的五年十年的积蓄甚至家庭的很多年的储蓄给就是吐回去比如说他现在房子也可以卖不是不能卖但代价太大了对很多人来说房子太重要了对于大多数人来说房子太贵了因为这是你三倍杠杆买来的东西你已经把所有的一切都压上去了而且房子还跟一个虚拟的股票不太一样你有大股东权益就你毕竟可以居住有可能你户口落在这有可能你孩子入学还得看这个所以房子绑定的东西太多了以至于除非你一开始的决策就是我不要它这样你的人生就会自由非常非常多就我觉得有一些决策明显是可以把你的人生的DDR全部都打开的决策对于所有人来说就是我要不要在大城市买房如果你决定不买或者你父母已经是大城市的一代市民了你把这个决策给省掉你这辈子最大的坑都能躲过就是你没有那个最大的纠结之处了无非就是房子涨得快点的时候你觉得因为你居有定所导致你错过了一些机会但你最大的回撤你肯定是躲过了最大的负担也躲过了对吧所以我觉得就是对于非一线城市居民来说要不要在一线城市买房这是最大的一个决策如果你下定决心你看这租售比不会再涨了租金只会下降对吧房子有大量的冗余控制率这么高那你决定不买大部分的坑你可以躲过但是与此同时的代价可能是你要接受另外一套mindset对吧你孩子能不能接受居屋定所的生活你可不可以接受出租屋你可不可以接受不要一路以那么标准的姿势去卷而且也要考虑到很多地方45岁之后他不租为你然后我觉得对于女生来说人生最大的解放DDL的选项就是生不生孩子如果你把这个选择从你的人生计划列表里面移除我指的是移除不是说我看情况是你彻底把它移除你就自由了你什么担忧都没有什么35岁之前你必须要生孩子30岁以前必须要结婚几岁之前你必须要相亲一个谁你根本就没有这种烦恼你只要移除那在大城市这种基本安全很好的地方你就已经获得了像男人一样的自由因为你没有太多人生安全上面的担心但是如果你觉得这个东西depends我要顺其自然这个就不好说了你内心是真的顺其自然你也自由但如果你觉得这个事情是我心里面有一个DDL在走这个时钟一直在跳你就会超级的不自由因为这个期权是有行权时间的一靠近你的行权窗口期你就会紧张然后你的成本就会很高 [60:00] 你就会不停的想又一年过去了这个事我做没做所以当你彻底把它移除了你就自由了我觉得这是两个最重要的决策就是除了这样的决策之外其他的基本上都肯逆或者不会让你伤心弄骨对以及他没有那么强的时间限制因为孩子后面背了18年对这样一对比我觉得社保一个月交两天多好像也没有那么可怕你想多交他也没有空间让你多交就是我觉得我们对确定性的损失是有承受能力的但这买房和结婚这个风险肯定比教社宝大多了就是你的风险收益不确定你才谈疼确定性的损失大家也就是一咬牙也就接受了就像社宝再怎么调大家就是一咬牙发发牢骚然后也就接受了不过话说回来我们也别把视角只放在眼前的焦虑上历史上很多我们觉得过不去的坎其实最后都被新的技术新的制度慢慢化解了就眼下虽然我们觉得有非常多的阻碍和坎坷但也许未来可能某一天也许是一年两年三年也许就会出现一些我们没有想到过的突破我觉得这个我有一个很光明的点就是我确实觉得这几年的生物科技进步挺快的尤其是AI出现了以后它真的对生物科技的帮助很大所以我觉得好好活健康的活以后什么都有可能能看到你想美国人使用GRP1类的药已经达到12%了你看年有很多明星之前特别胖的现在都号称自己瘦下来了那不都打针了吗现在这胖明星这个物种马上就要从地球上消失了没有泡明星了对所以我觉得医疗再往下它其实就是你说老龄化它也是好老龄化这么人活的时间久了对吧就是社保它真的没办法解决吗从没有办法解决吗你现在不都是那么多补贴不都是财政补的吗内债不是债只要人还在对吧你这人没了你要那么多财政已经有什么用你给谁花对吧零利息的国债只要生得出孩子一切都不是问题都不是问题都可以罚嘛对不对所以你说所谓的这个社保耗尽违约我觉得这个还是过度担忧了一个事情对总有几个办法总有几个办法因为本身它就是个凭证凭证感理论上现在就是布雷敦森林体系破灭了以后所有的钱都是个凭证是我觉得确认一次性的损失别让这个事情长久的纠结你我觉得这个话当时听起来它有一点空就是你要重新去确定一次你是人生的效用函数就什么东西对你是真正重要的如果你觉得比如你买了房背了房贷或者有一些部分有刚性的负债能不能确认一次性的损失不一定是你真的交易了是你内心已经接受了这个事情对吧比如你觉得一套房对你的居住价值是不可替代的你内心接受它了无所谓了你不在意它二级市场的价格波动了也可以然后你就调整调整你的效用函数去想你真正想要什么东西对因为不能都想要你不能在每一场战争当中都打赢就是你不能是我是单位里我是最好的员工我是最好的房东我最好投资者我还是最好的爸爸你这就是中国风格的修宪文这个你是实现不了的那你不可能在每个战场都获胜那你其实还是你只能去做取舍这是其实人唯一可以做到的事情然后你想尽办法的让自己活得舒服这最重要的你活得舒服你就能迎来周期向上的机会没错你活到周期向上的机会你再迎来一到两波就好很多了就是人生本身就不是线性的财富的积累也好这些东西都不是线性的我真的特别认同这句话当你的生活节奏慢下来不再朝九晚五的上末了你会发现你人生有其他地方出现了奇怪的盈余就是之前你是完全没想过你只觉得往现金流减少了不上末了但你现在会觉得盈余蛮多的比如说基础建设实在是太好了就是你有大把的时间去享受基础建设以前我是完全没有时间享用到任何基础建设的那些什么公园市民公园那些便宜的健身场所都不是为我设计的然后你扎堆在节庆期间出行付了巨贵的费用得到了最差的体验人挤人的体验你现在发现这些都不是问题了就你人身在其他地方出现了盈余这个还蛮好的我觉得这个很重要就是因为中国毕竟是在生产要素的天堂也就意味着说你很多你离供应链足够近你可以出售可得很多在其他国家看来非常高成本的一些服务和商品你出售可得而且成本相对是比较低的所以就是对于一个身处中年这个状态来说他需要的是什么需要的是像自己 [65:00] 慢下来或者说先让自己松弛下来然后你可以开开心心的去迎接牛市就是当牛市来的时候第一是你得活着对吧第二是你得心情愉快我觉得这个很重要那没有什么积蓄的年轻人呢没有什么积蓄的年轻人就我觉得你还是可以去去找到一些可以去产生现金流的一些技能我觉得肯定还是会有的但是一定是让自己在保持开心舒服和创造的状态下这个东西才会有我以为是修复一下和父母的关系这个也很重要也很严感的关系对这也是一种待机我还有一个实用建议听起来有点中等少上网因为我觉得有很多的对立矛盾和情绪上对你的消耗都是毫无必要的普通人没有什么必要参与他我觉得就是你周围的人对你才是真正重要的它会影响你的生活质量我先会花很多时间在跟周围的人相处上就是不要太过于在意网络这件事是有很多力气堆积在那个位置但它对你的个人生活其实没有影响其实拔了网线什么都不影响什么都没有改变对因为就是现实的世界本身就很折叠但互联网会把它都拉到一个台面上来对一仗就经常会为几千公里以外的事情气得睡不着觉但其实全无必要对因为理解是很难的某种角度来说是不可得的因为你没有办法真正的去模拟他人的处境很难的唯一能达成大和解的就怎么探讨让机器人早日交上社保这个我有不同意见因为机器人交社保就是对企业主征税不是他是希望早日被龟基生物统治然后让龟基生物交社保然后养着我们这些探机那龟基生物一旦他们醒不过来为什么要养着我们呢那我们也有动物园也期待那一天的到来这样所有的我们关于社保的苦恼都解释了以上就是本期的全部内容如果你听完这期节目觉得有收获欢迎你分享给你关心的朋友或许他也正在关注社保新规落地这件事情聊了这么久我们其实可以把社保新规理解成一句话它让自愿放弃这条路彻底走不通了这背后意味着社保缴纳将成为所有劳动关系中不可回避的成本对企业来说这是账面上真真切切的支出对个人来说它既是短期内少到手的钱也是长期里养老医疗的兜底所以啊如果要给不同的人一些建议对临近退休的人来说最重要的就是别断脚你已经走到最后几公里了坚持下去就能换来相对稳定的养老金这是特别划算的一笔投入那对中年人来说要注意的是自己的现金流和负债结构不要把自己的未来完完全全的寄托在养老金上它只能兜底真正的安全感还是来自于更健康的资产配置那对于年轻人来说社保现在听起来可能有一点遥不可及但是它至少保证了最基本的医疗和养老的底线同时你还有很多的时间去积累属于你自己的那部分筹码无论是储蓄投资还是新的技能归根结底社保不会解决我们生活里的所有问题它也不应该成为压垮个体的唯一负担社保新规的到来只是在提醒我们不确定性可能会越来越多但是我们唯一能做的就是在规则里找到属于自己的确定性这或许也是这期节目的意义所在我们并不打算也确实没有能力给出一个所谓完美的解决方案而是想让你在听完之后能够更清楚的判断我自己在哪个阶段我正在面临什么样的处境又能做出哪些对自己来说更好的选择最近的市场情绪也有点热不少朋友也来找我们交流是不是牛市真的来了应该怎么办是落袋为安还是赶紧入场放心小酒馆都已经为你准备好了在去年10月我们准备了一期牛市少亏钱指南和有知有行的创始人孟严一起聊了我们自己我们观察到的朋友甚至投资大师们所犯过的错误揭开了牛市中的种种风险讨论了如何在市场看似繁荣的时候保护好自己的财富如果你现在对投资也有些跃跃欲试有点冲动可以先听听这期回顾一下听过的老朋友也欢迎你再听一遍温故而知心如果你对照节目里的检查清单规逼了大部分的错误仍然还对投资感兴趣的话小酒馆主播们全员持有的长钱账户也许可以了解一下 [70:00] 在有志友行APP在首页你就可以看到了最后请别忘记订阅我们的节目有空的话请给我们留一个五星好评这会成为我们前进的动力我是雨白每周晚八点和你相约在小酒馆我们不见不散请不吝点赞 订阅 转发 打赏支持明镜与点点栏目i knok you. 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